TFSA跟RRSP的对比

本帖由 shemozhuben2011-02-17 发布。版面名称:投资理财

  1. shemozhuben

    shemozhuben 新手上路 ID:94018

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  2. TFSA 和RRSP都是政府为了鼓励人们为以后退休做准备而出台的投资计划。
    两者都拥有免税增长的功能,可以让投资无时间限制免税复利增长。当我们把投资从帐号取了出来之后,那投资的增长就需要交税了。他们是投资收益的一个TAX SHELTER。

    那他们有什么不同?有何优劣?
    他们的区别是:
    TFSA是用税后收入作为投资的资金。现在交了税,以后永远免税增长。而RRSP是用税前的收入作为投资资金的,现在不用交收入税,免税增长,等取出来的时候再交税。表面看,两者区别很大。 其实假设个人收入税率保持不变,两者的最终结果是相等的。

    举个简单的例子: 税率30%,收入$100作为投资, 年收益10%,A为一年后取出帐号后的净值:TFSA:A=0.7X$100X(1+10%)=$77. RRSP:A=$100X(1+10%)X70%=$77.

    因此,两者是相等的。这个公式里只有一个变数,那就是税率。 税率的变化有两种原因:
    1.退休后的收入跟现在收入的变化。 2.政府税收政策的变化。
    对于原因2,我没有研究过长期收入税率的变化以及还有多少上升空间,假设他变化小,长期看涨吧。至于原因1,想想退休的时候会比现在收入高吗? 做生意,成功的投资者来说,这应该是肯定的。 一般中产阶级和低收入打工人群是很难在退休的时候得到比现在高的收入。如果退休的时候收入比现在高,那么TFSA比较好。 如果退休的时候收入比现在低,那RRSP比较好。 如果现在不用交收入税,那根本不需要买RRSP,买TFSA就足够了。

    两者的区别还有,TFSA在心理上更难让人投资到退休,而不提前挥霍。 现在很多人把TFSA作为EMERGENCY FUND/Saving Account。 所以TFSA有刺激消费的功能,但它真正利益的是越来越富有的人,而RRSP是利益退休时变穷的人。
     
  3. ccc

    ccc 难得糊涂 ID:6614 管理成员 VIP

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    我只知道两者是不同的。
     
  4. 闲得慌

    闲得慌 知名会员 ID:3178 VIP

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    :cool::cool:

    TFSA 的额度小,但是灵活,即可以随时取出来用而不用有税务上的计较。
     
  5. Investors

    Investors 新手上路 ID:95362

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    有一个可以兼顾RRSP和TFSA的方法,就是把RRSP退税的钱投资于TFSA。如果税率是30%, 投资1万5于RRSP就可以获得4千5的退税, 将这4千5投资于TFSA, 作为短线应急/娱乐资金, 而RRSP作为长线投资。

    投资时要考虑财富的时间效益。现在的1万块与10年后的1万的真正价值是很不一样的。充分利用RRSP的退税,可以让财富增长更快。

    富人穷人都用RRSP。投资于RRSP, 富人可以退更多税,而穷人可能获得更多的社会福利。1。RRSP, 2。TFSA, 3。分红保险 这是比较常见的避税工具应用顺序。
     
  6. 嘟嘟狼

    嘟嘟狼 Hello Fatty ID:8326 VIP

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    个人把风险高,潜在回报最大的15000都放在TFSA
     
  7. camelie

    camelie 新手上路 ID:75832

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    高明。
     
  8. Edgee

    Edgee 新手上路 ID:93943

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    One thing overlooked: Tax deferral effect on RSP will stop once you have to switch to RIF, but TFSA offers indefinite tax-free investment growth. Overtime TFSA > RSP
     
  9. Edgee

    Edgee 新手上路 ID:93943

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    If you have large holdings within RSP, once it is a RIF you take out even the minimum, it gets added to your retirement income along with other pensions and benefits, and government tax you on that. But you do not have to worry about withdrawal with TFSA unless you plan to contribute back within the same year.
     
  10. ccc

    ccc 难得糊涂 ID:6614 管理成员 VIP

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    有条件,这两个都可以充分利用。
     
  11. Investors

    Investors 新手上路 ID:95362

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    TFSA有它的优异之处,就是永远免税,而且取出来不算入收入,有利于65岁退休后申请政府福利。 但RRSP有它最大的优点,就是可以退税。这笔退税经过5年,10年,15年或更长时间的积累,完全可以抵消退休以后从RRSP里面提起金额的税务负担,并能有盈余。

    RRSP是可以而且是应该根据实际情况灵活提取的。如果在60岁或更年轻的时候,RRSP里已经积累了一定的资金,就可以考虑从RRSP里提起金额了。通常原则是在收入低或没收入的情况下, 考虑提取RRSP, 而且是逐年分批提出。 而不是等到了71岁之后再被动被迫提起。

    每个人的情况都不一样,但每个人都应该有一个计划,极少是心中有数,才能安排好税务和投资策划。
     
  12. eggplant

    eggplant 资深人士 ID:2569 VIP

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    There is a big difference worth to mention:
    TFSA can be withdrew at anytime without withholding tax, and you get the contribution room back next year, so you can refill it back later ( DO NOT contribute-withdraw-Refill at the same year, you will get penalty for that. Because you only get the contribution room back next year ).
    When you withdraw RRSP, withholding tax will be deducted, and you lost your contribution room forever, unless you qualify for home buyer plan.
     

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