对于年纪偏大的被保人应如何购买分红式保险?

Max Ma

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2017-02-07
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Toronto Ottawa
本文所讨论的是有关55岁以上的年纪偏大的成年人作为被保人(一般也是投保人)如何购买分红保险的情况。对于此类被保人来说,孩子一般都已长大成人,他们现在购买保险的目的,一般已不再是以保障为主了,而是更看重如何利用更有效的保险理财工具来安全、稳健地增值一些财富来免税传承给孩子,并兼顾为将来积累一笔丰厚的免税退休金,而且最好不用自己操心。因此,购买具有投资增值功能、回报也比较安全稳健的分红式保险仍是一个不错的选择,特别是对于家族有长寿史的被保人来说更是如此。但是,由于分红保险注重的是中长线的回报,它一般都需要相当长的一段时间才能有可观的增值,因此,对于此类年纪偏大的被保人来说,明白到底应如何购买分红保险、如何选择合适的分红保险类型和恰当的保费支付方式就显得更为重要!今天,我们就来谈谈这个问题。笔者认为,对于此类年纪偏大的被保人购买分红保险一般应按照如下的原则和方法来进行:

一是对于想兼顾财富传承和退休收入的补充的年长被保人来说,应优先考虑和选择那些更短的保证付清年份的分红保险种类。例如Manulife或Sun Life的10Pay 或Sun Life的8Pay(即10年或8年保证付清,下同)分红保险计划。人们常选的分红保险计划是20年保证付清的,但对于一个55岁以上的被保人来说,若选择20Pay计划(即20年保证付清,下同),在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后被保人都70岁以上了;若只为财富传承,付款到70或70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前用保单里的现金值来补充退休收入,那么,他就要一边付款、一边又要用钱,这就显得有点别扭和不合理了。 所以,此类投保人最好能选择10Pay或8Pay的分红保险计划,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个56岁的成年人,选择10Pay计划,到66岁就可保证付清了,这样,他就可在70岁以前(如67岁)开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,而且只愿付基本保费,那么,他需要付款15年以上即付到71岁才安心。

二是在有条件时应充分利用保单的额外付款空间进行额外付款,以加快付款速度,缩短付款时间,加速保单增值。以一个57岁的男性被保人(不吸烟标准等级)购买50万保额的Sun Life的分红保险为例,若选择10Pay计划,则年付基本保费为$40990,无额外付款空间,他一定要保证付款10年才行!他若选择20Pay计划,则年付基本保费降为$22990,每年最大额外付款空间为$19440。他若只愿付基本保费,则需付15年以上才放心;但他若有多余的钱,则应尽量利用额外付款空间来付款。假定他每年除基本保费之外,再多投$18000的额外付款,每年的总投入也是$40990,这样,按目前的分红率不变测算,只需付7年就可以了,但这是不保证的,或者说是有断单的风险的,为了更安心,他最好也付10年以上。假定他将来实际付款也是10年,那么,这个20Pay计划的价值变化与前面所讲的10Pay计划区别如下:在上述相同的付款条件下,20Pay计划在前10年的现金值和赔偿额快速增长,现金值在第15年与10Pay计划基本持平,15年后将略低;赔偿额则在第10年比10Pay计划高出最多,一直到第15年都还是高,但在第15-20年之间将被10Pay计划所超越,最终长线赔额要比10Pay计划低4%。

三是在两类计划的最终长线回报相差不大的情况下,应选择短线现金值高的分红保险类型。各大保险公司的分红保险一般都有注重短线现金值和专注中长线回报两种计划类型(以下分别简称“短”计划和“长”计划)。在投入完全相同的情况下,“短”计划的现金值快速增长,短期现金值很高,特别是在前5年的现金值要比同一公司的“长”计划高出5到10倍甚至几十倍,但在第15年左右就疲软下来,反而不如“长”计划了。至于赔偿额则始终不如“长”计划。但不同公司的两类计划的表现却很不一样,有的公司如Equitable Life的“长”计划的长线价值要比“短”计划高出很多;而有的公司如Sun Life的两类计划的长线价值相差并不大。年纪偏大的被保人一般都比较看重较高的短线现金值以应不时之需并使保单付款更灵活更安全! 值得一提的是:2018年推出的Manulife Par虽属于短线现金值高的分红保险类型,但同时它的长线回报也兼顾得很好,甚至比某些专注长线回报的分红保险类型还要高。详情请来电咨询。

四是夫妻两人若已无利用人寿保险来进行互相保障的需要了,则应购买JLTD的分红保险类型。这样,就可大大提高保单的回报率,实现将来退休收入的最大化和财富传承效率的最高化!举个例子:假定夫妻都是57岁标准不吸烟核保等级,并假定都是87岁身故,购买总保额为$100万的“长”计划(10Pay),若夫妻各买$50万,则两人的总保费投入为$80.5万,假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$261万,回报率即财富传承效率为:261/80.5=3.2倍;若夫妻联合购买$100万的JLTD,则总保费投入只需$69.1万,仍假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$275万,回报率即财富传承的效率为:275/69.1=3.9倍。后者要比前者多0.7倍的总回报!

( 本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览作者的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)



 
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