哪类人适合购买期限式(Term)人寿保险?

Max Ma

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2017-02-07
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期限式(Term)人寿保险有几个特点,一是刚开始时保费很低,而且在一定期限内保持不变,但到期满需续保(Renew)时,保费却成几倍甚至成十几倍地增长。以一个37岁男性购买100万Canada Life的Term-10保险为例,按标准3级身体,每年保费只需 $490元,但十年后若需续保(Renew),则每年保费将猛增到$3610元,将增加7.4倍;二是Term保险无任何现金值的积累,它像汽车、房屋保险等财产保险一样是纯保障型的,或被称作是“消耗型“的,也就是说,所交保费不能产生一个资产的积累来用于退休等用途,也不能用作财富传承的手段;三是Term保险只能保你到85岁(有的公司是80岁),如果被保人80岁或85岁还活着,则保险就不再存在了,他即使愿意继续付再多的保费,保险公司也不保他啦;四是Term保险可在到期前转换成终身保险;第五个特点是:期限式Term保险可以锁定被保人的身体健康等级或称为核保等级,将来在将Term保险转换成终身保险时不需考虑可保性(Insurability),也就是说,在转换时被保人不需要再做身体方面的核保。在明白了Term保险的这些特点之后,我们就来谈谈到底哪类人适合购买Term保险。

一是目前家里经济状况比较紧张、没有多余的钱来购买终身保险、但基本的保险保障又很有必要的成年人。特别是目前的经济状况相当困难、一个月只能拿出几十元来用于保障的家庭,他们就更应该首先考虑购买一个期限式保险,第一时间把基本的人寿保障建立起来,因为经济脆弱的家庭更加经不起重大人生风险的打击,特别是养有几个年幼孩子的家庭。对于一个三、四十岁的成年人来说,每月花几十元就能购买到上百万的人寿保障,同时还可锁定目前最好的身体等级,等到将来家庭财务状况好转时再将部分或全部Term保险转换成终身保险。所以,笔者在此真诚地奉劝广大朋友们:千万不要等到将来“有钱”时才考虑所谓的“一步到位”购买终身保险!因为到了那时,也许您的身体状况就远不如现在了,或者还有可能会变化到让您根本买不到保险的境地。更重要的是:一个家庭,无时无刻不需要保险的保障!作为家庭经济支柱的您,越早购买保险,就能越早建立起必要的保障!同时也越能锁定更低的价格和更好的身体等级。

二是只看重人寿保险的保障功能、并不想利用人寿保险来进行财富积累和传承的人。此类投保人,他们只想以最低的代价建立起足够的人寿保障,并不看重人寿保险的延税投资和免税传承的功能,不想利用保险来进行财富的积累和传承,因为他们可能已有自己认为更好的财富积累和传承的手段啦,自己有时间和精力、也有兴趣和经验自我做投资理财,并且相信自己会比保险公司做得更好,相信自己做投资要比利用保险来进行投资增值更加灵活和高效。此类投保人就非常适合于购买Term保险,将最少的投入用于纯粹的保险保障,而将多余的闲钱用来自己做投资增值。

三是那些现在已意识到应尽快购买保险、但暂时还拿不定主意到底购买什么具体计划的人。此类人已认识到购买保险不能拖延,应尽快购买!但还需一段时间来仔细考虑到底是否应购买一些终身保险?如是,则应购买U.L还是W.L?或者只是需要购买一个Term保险?抑或是一个终身保险和Term保险的组合计划?此类投保人也可先购买最便宜的Term10,以便及时建立起必要的保障,同时可锁定可保性和更好的核保等级,等完全考虑好了具体计划,再进行转换和调整。

最后一类适合购买Term保险的人,就是那些虽然已经移民到加拿大,但最终定居方向尚未确定的人。由于Term保险很便宜,随时撤单也不会有太大的损失,而且还可以以最低的代价建立起必要的保障,同时又可以锁定珍贵的可保性,因此,它最适合于尚未最终确定定居方向的投保人购买来作为一种临时保障。等到投保人将来能确定在加拿大长久定居了再将其转换成他/她所需要的保险类型。如果因最终决定回流原居国而觉得没有必要保留这里的保险,也可随时撤单,几乎不会有什么损失。

温馨提示:Canada Life免四个月保费的促销活动正在进行中!凡是在2020年12月1日前递交申请购买Term20、Term30或Term-to-65的客户,保单获批生效后即可享受此优惠。详情请来电咨询。请有需要的朋友一定要抓紧行动啦!

(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419,或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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