加拿大保险理财最常见问题Q&A- Max Ma保险理财专栏

Max Ma

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Q:夫妻之间应如何通过购买保险来互保?

A: 众所周知,保险的保障功能是保险的所有功能中最重要的、也是最独特的功能!保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险,其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。若离开了这个基础,则任何的理财方式都会成为空中楼阁!所谓的保障功能,就是收入的替代功能,即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下,通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金,这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。期限式(Term)保险就是纯保障型的保险类型;终身保险虽然还具有延税增值、帮补退休和财富传承等其它功能,但它也同时具有基本的保障功能。有的朋友说,他们夫妻都已购买了足够的Term保险来保护未成年的孩子 ;或者孩子已长大成人、经济独立、已不再需要父母通过保险来进行经济保障了,而且他们也不想通过保险来传承财富和进行退休规划,因此他们也就不需要再购买任何的终身人寿保险了!这话初听起来有一定的道理,但细究起来却并太合理。其实,即使您并不看重保险的其他功能,但你们夫妻之间也是很有必要通过购买一定的保险来进行互相保护的! 理由简述如下:

首先,如果是终身不要孩子的夫妻,至少应该购买一个JFTD人寿保险来进行相互保护。这样,在任何一方不幸身故时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障。虽然购买JFTD要比购买相同保额的任何一份单一保险(即Single Life)要贵,但又比购买相同保额的两份单一保险的总保费要便宜,而且又不会造成浪费。例如,一对都是42岁、标准身体等级的夫妻,需要50万的人寿保额来进行互相保护。若购买两个单一的保险,则每人各需要购买50万。以购买Canada Life的20年保证付清的U.L终身保险为例,则每年需要支付的基本保费为:先生为$8194,太太为$7347,合计为$15541;若夫妻合起来购买50万的JFTD联合保险,则每年共需付保费$10245,虽然这比为先生或太太单独购买的50万都要贵,但比两份单一保险的总保费还是要便宜很多,这样就避免了不必要的浪费,因为两份单一保险中肯定有一份的最终受益人是别人(因为没有孩子)而不是他们自己!

其次,对于有孩子的夫妻,即使有了足够的纯保障型的Term保险,也应尽早各购买一份终身人寿保险来进行互保 。从经济保障的角度来说,Term保险主要的保障对象是未成年的、特别是年幼的孩子。等到孩子长大成人、经济独立了,父母的保险对孩子的经济保障功能也不一定需要了,Term保险也就完成它的“使命”了。至于还需通过保险来进行退休规划并兼顾传承一笔免税资产给孩子则又是另一回事了。但即使投保人并不看重、也不想利用保险的投资、退休及财富传承等这些功能,而且孩子成年后也不需要父母通过保险来为他们提供经济保障了,作为父母的我们,还是需要一定的终身保险来进行夫妻之间的互相保护的。孩子独立成家后,他们在经济上一般将不再依赖我们了,但我们作为父母当然也不想依赖他们,更不想因我们的任何的人生风险而拖累孩子,所以,只有夫妻之间的互相依赖和保护才是唯一正确和明智的方法,这其中就包括通过购买两份单一的人寿保险来进行经济上的互相保护,在万一一方不幸过早身故时,就有一大笔一次性的免税赔偿金赔出来给存活的另一方,用作其经济资助、维持或改善生活;或用作其年老时的治病或生活不能自理时的护理费用等情况,让存活的另一方有条件可以更好地生活下去!大家应该能想像得到:在我们年老体衰而且又痛失老伴的人生最艰难时刻,若能获得一笔一次性的免税资金将是多么地珍贵和难得!可见,夫妻之间各自拥有一份终身人寿保险来进行互保是多么地重要!先“走”的一方将他/她的那份免税保险金赔偿给存活的另一方来对其进行经济上的呵护和心灵上的安慰,后“走”的一方则将其保险金赔偿给孩子们留作一份礼物和纪念!如果一点都不想留给孩子,那么,此类夫妻同样也可以购买一份JFTD联合保险。需要补充的一点是:Term保险不宜用作夫妻之间的终身互保,因为Term保险虽然在一定的期限内(如20年)价格很便宜,而且保持不变,但在到期需Renew时价格会翻几倍甚至十几倍,若用Renew后的Term保险来进行夫妻之间的互保,代价确实太大,很不合适!所以,夫妻之间无论如何都应购买一定数额的终身人寿保险来进行互保。根据自身的偏好和经济条件,购买U.L或W.L都可以。

最后,对于任何的夫妻,都还需要购买一定的重病保险和长期护理保险。这也是任何一对相爱而又明智的夫妻进行互保而需要加以考虑、尽快购买的保险。详情请来电咨询。
 

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Q:父母为孩子购买的分红保险如何可让孩子终身受益?

A:父母或祖父母为孩子购买分红保险的主要目的一般都是想利用分红保险强大的长期增值功能和孩子的年龄优势来为孩子的将来积累一个可观的财富(即保单分红和现金值),以供孩子在其人生的各个阶段周转或使用;当然,分红保单中逐年增长的赔偿额也可为孩子将来自己的家庭提供不断增长的保险保障,同时也兼顾了更长远的、家族财富的隔代传承!那么,为我们的孩子们购买分红保险到底如何可以让孩子终身受益呢?这主要可从如下几方面来加以说明:

一是可为孩子尽早进行财富增值,为孩子的将来产生一笔可观的终身不断的收入,并兼顾家族财富的隔代免税传承。 让我们举例来说明:为一个2岁男孩,每年投入$3000到某一保险公司的分红保单中(选择20年保证付清的计划),立即拥有27万的基本保额,而且现金值和总保额都逐年增长。假定按6.2%的分红率不变,若从孩子28岁开始,每年从保单中取用一笔固定的现金,一直取到终身(假定孩子87岁身故),则他每年可取用约$6500,60年共可使用$39万,假定87岁身故,则还可留下约30万的免税资产给他的孩子们。若孩子推迟12年(即到40岁时)取用,则每年可用的最大金额几乎翻倍,为$1.23万,留给他的孩子们的免税资产几乎不变;若孩子将来等到标准的退休年龄才用钱,即从65岁到87岁,则每年可取用的金额为$5.3万(几乎相当于当年20年的总投入),23年共可使用$122万,87岁身故时还可留下$27万的免税资产(刚好是当初的基本保额)给他的孩子们。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,假定还是从孩子的65岁开始用钱,一直到他87岁,并假定分红率还是按6.2%不变,贷款年利率按4%不变,则他每年可免税使用约$4.8万,23年共可使用约$110万,假定88岁身故,则还可留下约79万的免税资产给他的孩子们,总回报为:110+79=189万,总回报率为:189/6=31.5倍!

二是可为孩子在人生的各阶段提供珍贵而又必要的周转资金。为孩子尽早购买的分红保险,其现金值会随着时间的推移、每年分红的累积而不断增长,时间越长就涨得越高,可为孩子在人生的各阶段提供非常珍贵的必要时的周转资金,例如,可作为孩子将来买房或换房的首付,或将来自己或他的孩子们上大学的学费补贴。还是以上面的例子来说明:假定孩子在38岁时想换一个大房子需要一大笔首付款,此时他的分红保单中已经累积了20万的现金值,必要时他可用这份分红保单做抵押,向银行最多可借出其保单现金值的90%即18万来应急需,以后再逐年归还,保单的价值丝毫未受影响;又假定孩子在48岁时,他的一个孩子考上了哈佛商学院,这是一个令全家人都感到开心和骄傲的好事情,但另一方面,就读此类世界著名学付的高额学费又令全家人头疼!好在孩子早期购买了这份分红保单,到他48岁时,其现金值已涨到了35万,他可以用这份保单做抵押,每年借出7-8万的现金来作为他的孩子就读该著名学府的学费,等他的孩子大学毕业了再由他的孩子来逐年归还,同样,这也并不影响分红保单的增值,将来,您的孩子本身还是可以用这份保单来补充他自己的退休收入,以确保高质量的退休生活。

三是可为孩子锁定最低的保险成本,并提早付清分红保单,在为孩子将来的家庭提供足够的经济保障的同时,也可大大减轻孩子的负担。虽然我们为孩子购买分红保险的初衷主要是为他们积累一个财富,建立一个增值型资产,但是,随着孩子年龄的增长,特别是在他成家立业之后,他对保险的保障需求也逐步增长,也就是说保险的保障功能对孩子和他的家庭也会变得越来越重要!分红式保险将保障和投资有机地融合在一起了,随着孩子年龄的增长,保单里的保额和现金值都同步增长;作为一种长期的、财富增长的有效方式,不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用,成为孩子终身可以享用的财富(详见如上二点的阐述);另一方面,不断增长的保额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,同时还可为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支,大大减轻孩子将来的负担!因为在你的孩子年轻时就为他购买一份分红保险,可以锁定一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的终身保险成本,这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报,而且,保单在孩子长大后就已彻底付清了;若等到孩子成年后才购买,则即使仍能按标准价购买得到,其年保费和总保费的投入也会多很多倍,从而会明显地加重孩子在成年时期的负担,也会让保单的增值年数减少,总体回报率大大降低!

四是为孩子购买分红式保险可以进一步加深父母和孩子的感情,更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯。特别是可以利用这个机会来更好地培养孩子的保险保障意识和如何充分利用国家的避税理财工具来进行高效理财的意识和良好习惯,这对孩子的将来也是非常重要的,将会使孩子受益终身!
 

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Q:国联人寿(I.A)新推出的分红保险(I.A Par)有什么特征?

A:国联人寿即Industrial Alliance(I.A)作为加拿大第四大保险公司,长期以来都没有涉足炙手可热的分红保险市场,这一点一直让同行们感到不解和意外。其实,I.A也一直有Whole Life(W.L)产品在卖的,但它并不是分红式W.L,而是另一种类型的W.L(I.A叫它为Traditional Whole Life),它没有分红,只有保证的现金值,而且从第10年开始才有。与分红式Whole Life (简称W.L Par) 明显不同的是: 分红式保险的总的现金值(等于保证现金值加累计的分红)是逐年增长的,而且是随着年数的增加以加速度的方式增长的,越到后来,增幅越大;而I.A的此类传统型的W.L的总现金值(也就是保证现金值)却基本上是平均增长的,也就是说,它在一定的年数内增幅基本不变,甚至随着年数的增长(特别是在被保人年老时)还会减速增长!另外,它的总保额也是终身不变的;而分红保险的总保额却是随着年数的增加逐年增加的,越到后来,增幅越大,总的保额也会变得越来越多!

正是因为分红式W.L的这种特征,才使得它成为人寿保险市场上最受欢迎的保险产品之一,成为人们所喜爱的一种重要的退休规划手段和有效的财富传承工具;而I.A的此类传统型的W.L并不具有分红式W.L的特征,但它也有它的特点和优势,那就是:它的现金值和赔偿额都是绝对保证的,这比较适合那些非常保守的投保人,因为他们需要绝对的保证,不愿接受分红式保险(W.L Par)所存在的一定的波动性或不确定性。当然,喜欢分红式保险的投保人还是比较普遍的,这就是为什么I.A在忍耐了这么多年以后,最近也终于按捺不住地推出了全新的分红保险即I.A Par的原因,期望能在这块炽热的保险市场中分一杯羹。那么,I.A Par到底有些什么特征呢?我们今天就来简要地谈谈这个问题。

其一,I.A目前只有Estate类别的Version,就是不注重短线现金值、只注重长线价值的版本。我们知道,除Manulife Par兼顾较高短线现金值和长线价值之外,每个保险公司的分红保险都有二种分红保险类别,第一类是短线现金值很低、但长线价值较高的类别,如Sun Life的Sun Par Protector,Canada Life的Estate Achiever, Equitable Life的Estate Builder等,此类分红保险比较便宜,也就是说,购买相同的基本保额,需要投入的基本保费较少;或者投入同样的保费,可以买到的基本保额较多。I.A Par的Estate Version就属于此类,而且它也是同类产品中最便宜的之一。当然,选择一个适合自己的分红保险需要考虑的因素很多,保费“便宜”与否并不是最重要的考量因素,因为相同的保费投入可以购买到的基本保额较多,并不表示它的总赔偿额就一直都多。各个时期的总现金值和总赔偿额的多少,取决于分红保险的类型、回报方式以及将来实际分红率的高低等因素。第二类是短线现金值很高(因为保证现金值的起点很高)、但长线价值要比第一类的较低的类别,如Sun Life的Sun Par Accumulator、Canada Life的Wealth Achiever, Equitable Life的Wealth Accumulator等。I.A Par目前尚无此类分红保险。

其二,I.A Par有10Pay 20Pay和 Life Pay三种保费支付方式,这一点是与前三大保险公司基本同步的。但Manulife Par相当于Life Pay的方式则是Pay to Age 90。另一个公司规模不算太大、但其分红保险却在市场上风头较劲的保险公司Equitable Life并没有10Pay的分红保险类别。当然,无论是20Pay,还是Life Pay, 其实并不需投保人从口袋里掏钱来付这么多年。取决于保单将来实际回报的高低,必要时都可采用保单本身的分红来支付剩余年份的基本保费。

其三,I.A Par在被新推出的第一年的分红率为5.75%,这在目前的同行业中属于中等水平。由于分红保险所投资的相当于一个较保守的平衡基金,其投资组合中,债卷等固定收入类所占的比例为50%左右,而近十多来年的利率一直都比较低迷,因此而造成分红保险的分红率目前正处于历史的低位,可以说是30多年来的最低点。目前在分红保险市场上较高的分红率为6%或略高于6% (如Manulife、Sun Life和Equitable Life),较低的分红率已在5%左右;而I.A Par的5.75%的分红率则是目前行业中的中等水平。特别值得提醒的是,目前I.A Par正有一个有关分红率奖励的促销活动在进行当中,即,凡是在2020年10月31日前递交申请的分红保单,获批生效后可以享受0.25%的额外分红的奖励,而且,这个奖励是终身的!也就是说,今年公布的分红率是5.75%,但获奖励后实际为6%;又假定某一年I.A Par所公布的分红率为6.5%,那么,可享受终身分红奖励的分红保单的实际分红率为6.75%,依此类推。

有关I.A Par的其它特征及其与其它保险公司同类产品的比较,有兴趣的朋友可来电咨询。
 

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Q:对于年纪偏大的被保人应如何购买分红式保险?

A:本文所讨论的是有关55岁以上的年纪偏大的成年人作为被保人(一般也是投保人)如何购买分红保险的情况。对于此类被保人来说,孩子一般都已长大成人,他们现在购买保险的目的,一般已不再是以保障为主了,而是更看重如何利用更有效的保险理财工具来安全、稳健地增值一些财富来免税传承给孩子,并兼顾为将来积累一笔丰厚的免税退休金,而且最好不用自己操心。因此,购买具有投资增值功能、回报也比较安全稳健的分红式保险仍是一个不错的选择,特别是对于家族有长寿史的被保人来说更是如此。但是,由于分红保险注重的是中长线的回报,它一般都需要相当长的一段时间才能有可观的增值,因此,对于此类年纪偏大的被保人来说,明白到底应如何购买分红保险、如何选择合适的分红保险类型和恰当的保费支付方式就显得更为重要!今天,我们就来谈谈这个问题。笔者认为,对于此类年纪偏大的被保人购买分红保险一般应按照如下的原则和方法来进行:

一是对于想兼顾财富传承和退休收入的补充的年长被保人来说,应优先考虑和选择那些更短的保证付清年份的分红保险种类。例如Manulife或Sun Life的10Pay 或Sun Life的8Pay(即10年或8年保证付清,下同)分红保险计划。人们常选的分红保险计划是20年保证付清的,但对于一个55岁以上的被保人来说,若选择20Pay计划(即20年保证付清,下同),在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后被保人都70岁以上了;若只为财富传承,付款到70或70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前用保单里的现金值来补充退休收入,那么,他就要一边付款、一边又要用钱,这就显得有点别扭和不合理了。 所以,此类投保人最好能选择10Pay或8Pay的分红保险计划,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个56岁的成年人,选择10Pay计划,到66岁就可保证付清了,这样,他就可在70岁以前(如67岁)开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,而且只愿付基本保费,那么,他需要付款15年以上即付到71岁才安心。

二是在有条件时应充分利用保单的额外付款空间进行额外付款,以加快付款速度,缩短付款时间,加速保单增值。以一个57岁的男性被保人(不吸烟标准等级)购买50万保额的Sun Life的分红保险为例,若选择10Pay计划,则年付基本保费为$40990,无额外付款空间,他一定要保证付款10年才行!他若选择20Pay计划,则年付基本保费降为$22990,每年最大额外付款空间为$19440。他若只愿付基本保费,则需付15年以上才放心;但他若有多余的钱,则应尽量利用额外付款空间来付款。假定他每年除基本保费之外,再多投$18000的额外付款,每年的总投入也是$40990,这样,按目前的分红率不变测算,只需付7年就可以了,但这是不保证的,或者说是有断单的风险的,为了更安心,他最好也付10年以上。假定他将来实际付款也是10年,那么,这个20Pay计划的价值变化与前面所讲的10Pay计划区别如下:在上述相同的付款条件下,20Pay计划在前10年的现金值和赔偿额快速增长,现金值在第15年与10Pay计划基本持平,15年后将略低;赔偿额则在第10年比10Pay计划高出最多,一直到第15年都还是高,但在第15-20年之间将被10Pay计划所超越,最终长线赔额要比10Pay计划低4%。

三是在两类计划的最终长线回报相差不大的情况下,应选择短线现金值高的分红保险类型。各大保险公司的分红保险一般都有注重短线现金值和专注中长线回报两种计划类型(以下分别简称“短”计划和“长”计划)。在投入完全相同的情况下,“短”计划的现金值快速增长,短期现金值很高,特别是在前5年的现金值要比同一公司的“长”计划高出5到10倍甚至几十倍,但在第15年左右就疲软下来,反而不如“长”计划了。至于赔偿额则始终不如“长”计划。但不同公司的两类计划的表现却很不一样,有的公司如Equitable Life的“长”计划的长线价值要比“短”计划高出很多;而有的公司如Sun Life的两类计划的长线价值相差并不大。年纪偏大的被保人一般都比较看重较高的短线现金值以应不时之需并使保单付款更灵活更安全! 值得一提的是:2018年推出的Manulife Par虽属于短线现金值高的分红保险类型,但同时它的长线回报也兼顾得很好,甚至比某些专注长线回报的分红保险类型还要高。详情请来电咨询。

四是夫妻两人若已无利用人寿保险来进行互相保障的需要了,则应购买JLTD的分红保险类型。这样,就可大大提高保单的回报率,实现将来退休收入的最大化和财富传承效率的最高化!举个例子:假定夫妻都是57岁标准不吸烟核保等级,并假定都是87岁身故,购买总保额为$100万的“长”计划(10Pay),若夫妻各买$50万,则两人的总保费投入为$80.5万,假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$261万,回报率即财富传承效率为:261/80.5=3.2倍;若夫妻联合购买$100万的JLTD,则总保费投入只需$69.1万,仍假定按6.25%的分红率不变测算,则身故时的总赔额为$275万,回报率即财富传承的效率为:275/69.1=3.9倍。后者要比前者多0.7倍的总回报!
 

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Q:您是否适合购买成本到终身(即Life Pay)的U.L保险?

A:谈到U.L终身人寿保险即保额终身有效的万通式人寿保险,有成本到终身(或称为付款到终身即Life Pay,也有付到85岁的计划,在此统一简称Life Pay)和在一定年数内保证付清两大类型。从本质上来说,任何的U.L终身保险都是成本到终身即Life Pay的。所谓的“有限年份保证付清”,其实就是要比终身付款的保险多支付一些保费、保险公司用这些多付的保费来进行投资、再用它的投资回报来保证将终身的基本保费付清而已。何谓保证付清?举个例子来说,某47岁男士(标准核保等级,下同)购买某一公司的60万的U.L保险,若选择成本到终身(即Level Cost To 100)的类型,则基本保费为$8106。若只付基本保费,则他就需要一直付下去,直到身故或100岁。但他若选择有限年份付清的类型就不一样了:以选择20年保证付清为例,每年的基本保费变为$11786,他每年都要比终身付款的类型多支付$3680的基本保费,保险公司将他每年多付的这$3680拿去做投资,再用这个投资回报来为他支付20年后的终身年份的基本保费($8106)。至于投资回报的好坏完全是保险公司的事情,与投保人无关。他只要每年支付了所要求的基本保费$11786,共付20年,保险公司就保证他的这60万保额不仅在这20年有效、而且在20年后也不需他再付任何保费还仍然有效,直到身故!那么,到底哪类人应选择和购买成本到终身的U.L保险呢?让我们来简单总结一下:

一是只想购买基本型的U.L保险的年长人士。我们知道,投保人购买了U.L保险,除了付基本保费之外,还可做一定的额外付款在保单中进行延税投资增值,但有的人特别是一些年长人士只愿付基本保费,我们且把这种只付基本保费、不做任何额外付款进行投资的U.L称作“基本型U.L保险”。购买此类保险的目的就是为了以最低的投入建立起一个固定的终身保障并兼顾财富的免税传承。中青年人士若作为被保人以此为目的购买此类保险则应选择有限年份保证付清的类型为好,因为他们离生命的终点还有好长的时间,在有限年份把保费付清、把保险买断可节约不少保费。但对于60多岁的年长人士来说就大不一样了,选择付终身要比有限年份付清的类型的基本保费便宜很多,而所谓的付终身,其实将来实际的付款年数也与后者几乎相同甚至更短。例如,一个标准身体等级的63岁女性购买25万保额的U.L保险,若选择某大保险公司的Life Pay类型,则每年基本保费为$6148;但她若选择20年保证付清(即20Pay),则每年基本保费升为$8714,每年需多付$2566!20年后她都83岁了,已接近寿命的终点,也就是说,对于一个60多岁的被保人来说,所谓的付终身,其实也就是付20来年而已!即使她能活到女性的平均寿命87岁,付终身的类型也只需支付$13.1万的总保费而已(6148×24=14.7万),还是要比20年保证付清节约近$2.7万。只有被保人活过91岁,Life Pay的总保费才会超过20Pay的类型,但能活过91岁的可能性有多大呢?这里还没有考虑在被保人过早离世的情况下两类保险所付出的总成本的较大差异!所以,年长人士若想购买此类保险,还是应选择终身付款型更合适。

二是想利用U.L保单来进行延税投资增值的人士。有的人如果很擅长、也很愿意自己做投资,而且所有的免税或延税投资工具都已用尽,那么,他/她就需要购买一份U.L保险来创造一个延税投资空间来进行投资,此类人当然也应该选择成本到终身的U.L,因为这样就可以把每年的基本保费降到最低,而额外投资空间反而更大,于是,在每年投入的总保费相同的情况下,他/她用于在保单中进行纯投资的钱就更多,从而更有利于获得更快的投资回报和更高的投资收益。这一点是很容易理解的。

三是目前情况下需要以最低的保费投入锁定一定的终身保额、而在以后的保费支付方面又需要更加灵活方便的投保人。有的人虽然并不算年长,但目前用钱的地方还很多,资金比较紧张,他们希望目前以尽量少的保费投入来锁定一定的终身保额,等以后经济条件比较宽松时,再通过往保单中灵活地做额外付款进行投资增值来增加保单的总体价值,此类人也适合于购买Life Pay的U.L。例如,一个57岁的男士,想购买50万的U.L终身保险来用作保障和财富传承的目的,若选择20年保证付清,则每年需投入的基本保费为$14,592,让他目前颇感到有一些压力,因为孩子们还没有完全经济独立,房贷也还有很多没还清。但如果他选择Life Pay U.L,那么,他每年只需投入$10,256的基本保费即可,负担大大减轻!同时,这份U.L保单为他每年产生一个约$2万的额外延税投资空间,他可以一直把它储存起来备用,等到他将来有一些闲钱时,他就可以利用这个累积的延税投资空间做额外付款进行投资增值,同样可以达到与分红式保险一样甚至更好的效果和目的:既可补充年老时的退休收入或满足紧急用款之需,也可通过在保单中进行投资增值把总体保额增大后免税传承给孩子!详情请来电咨询,或约面谈。
 

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Q:哪类人适合购买期限式(Term)人寿保险?

A:期限式(Term)人寿保险有几个特点,一是刚开始时保费很低,而且在一定期限内保持不变,但到期满需续保(Renew)时,保费却成几倍甚至成十几倍地增长。以一个37岁男性购买100万Canada Life的Term-10保险为例,按标准3级身体,每年保费只需 $490元,但十年后若需续保(Renew),则每年保费将猛增到$3610元,将增加7.4倍;二是Term保险无任何现金值的积累,它像汽车、房屋保险等财产保险一样是纯保障型的,或被称作是“消耗型“的,也就是说,所交保费不能产生一个资产的积累来用于退休等用途,也不能用作财富传承的手段;三是Term保险只能保你到85岁(有的公司是80岁),如果被保人80岁或85岁还活着,则保险就不再存在了,他即使愿意继续付再多的保费,保险公司也不保他啦;四是Term保险可在到期前转换成终身保险;第五个特点是:期限式Term保险可以锁定被保人的身体健康等级或称为核保等级,将来在将Term保险转换成终身保险时不需考虑可保性(Insurability),也就是说,在转换时被保人不需要再做身体方面的核保。在明白了Term保险的这些特点之后,我们就来谈谈到底哪类人适合购买Term保险。

一是目前家里经济状况比较紧张、没有多余的钱来购买终身保险、但基本的保险保障又很有必要的成年人。特别是目前的经济状况相当困难、一个月只能拿出几十元来用于保障的家庭,他们就更应该首先考虑购买一个期限式保险,第一时间把基本的人寿保障建立起来,因为经济脆弱的家庭更加经不起重大人生风险的打击,特别是养有几个年幼孩子的家庭。对于一个三、四十岁的成年人来说,每月花几十元就能购买到上百万的人寿保障,同时还可锁定目前最好的身体等级,等到将来家庭财务状况好转时再将部分或全部Term保险转换成终身保险。所以,笔者在此真诚地奉劝广大朋友们:千万不要等到将来“有钱”时才考虑所谓的“一步到位”购买终身保险!因为到了那时,也许您的身体状况就远不如现在了,或者还有可能会变化到让您根本买不到保险的境地。更重要的是:一个家庭,无时无刻不需要保险的保障!作为家庭经济支柱的您,越早购买保险,就能越早建立起必要的保障!同时也越能锁定更低的价格和更好的身体等级。

二是只看重人寿保险的保障功能、并不想利用人寿保险来进行财富积累和传承的人。此类投保人,他们只想以最低的代价建立起足够的人寿保障,并不看重人寿保险的延税投资和免税传承的功能,不想利用保险来进行财富的积累和传承,因为他们可能已有自己认为更好的财富积累和传承的手段啦,自己有时间和精力、也有兴趣和经验自我做投资理财,并且相信自己会比保险公司做得更好,相信自己做投资要比利用保险来进行投资增值更加灵活和高效。此类投保人就非常适合于购买Term保险,将最少的投入用于纯粹的保险保障,而将多余的闲钱用来自己做投资增值。

三是那些现在已意识到应尽快购买保险、但暂时还拿不定主意到底购买什么具体计划的人。此类人已认识到购买保险不能拖延,应尽快购买!但还需一段时间来仔细考虑到底是否应购买一些终身保险?如是,则应购买U.L还是W.L?或者只是需要购买一个Term保险?抑或是一个终身保险和Term保险的组合计划?此类投保人也可先购买最便宜的Term10,以便及时建立起必要的保障,同时可锁定可保性和更好的核保等级,等完全考虑好了具体计划,再进行转换和调整。

最后一类适合购买Term保险的人,就是那些虽然已经移民到加拿大,但最终定居方向尚未确定的人。由于Term保险很便宜,随时撤单也不会有太大的损失,而且还可以以最低的代价建立起必要的保障,同时又可以锁定珍贵的可保性,因此,它最适合于尚未最终确定定居方向的投保人购买来作为一种临时保障。等到投保人将来能确定在加拿大长久定居了再将其转换成他/她所需要的保险类型。如果因最终决定回流原居国而觉得没有必要保留这里的保险,也可随时撤单,几乎不会有什么损失。
 

Max Ma

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Q:用公司的钱来为股东购买重疾险值得吗?具体应如何操作才更划算?

A:加拿大的自雇人士特别多,小公司(Small Business)还真不少,有的是自己一个人独自拥有的,或者是夫妻二人共同拥有的,成立此类小公司的目的主要是出于税务上的考虑;而另一些则是不同家庭的二个人或几个人共同拥有的、并雇有其他员工的真正意义上的小公司(一般都是有限责任公司)。有关以公司名义为股东购买人寿保险的利与弊,我早已另有专文进行了阐述。今天,我们就来谈谈是否应该以公司名义(用公司的钱)来为公司的股东或Key Persons(关键员工)购买重病保险的问题,并进一步探讨一下具体应如何购买才更划算。

与购买人寿保险相类似,以公司名义来为股东或关键员工购买重病保险(即以公司为保单持有人、付款人和受益人,以股东或关键员工为被保人),其最大的好处就是公司的税率一般要比个人税率低很多,只需用缴交了12.2%的税后收入来付保费,而如果以个人名义来购买,则需要用按更高税率缴税后的税后收入来付保费(具体取决于个人当年的总收入情况)。当然,二种方式的保障对象和目的也有所不同:以公司名义购买,保障的对象主要是公司,保障的目的是在万一股东或关键员工罹患重病时,有一大笔一次性赔偿金赔给公司,以维持公司的正常运作(当然,公司也可以把赔偿额的全部或一部分作为收入补贴发给被保人以帮助其度过难关);而以个人名义购买的重病保险的保障对象就是自己,其保障目的就是使被保人在不幸罹患重病时会直接获得全部的赔偿金。最后,二种方式的税务效果也不同:以公司名义购买的重病保险,在被保人患重病满足获赔条件时,赔偿金免税赔给公司,公司再发给被保人时却要算作个人的应税收入,同时,公司也可抵扣当年的应税收入;而以个人名义购买的重病保险,在被保人患重病满足获赔条件时,赔偿金则全部免税赔付到个人!通过以上分析,可以看出,若只是购买纯保障的重病保险类型,以公司名义为股东或关键员工购买重病保险或以个人名义购买其实是各有利弊的,很难说哪种方式更好;但如果购买可退保费的重病保险类型,那么,到底采用哪种方式以及如何操作才更划算呢? 这就是下面介绍的第三种方式!

第三种方式就是公司和个人作为共同的保单持有人来购买,具体操作方式是: 公司和个人提前签订好协议,以股东或关键员工作为被保人,选购可退保费的重病保险类型,公司和被保人作为Joint Owner共同拥有这份重病保单并一起来支付保费,公司支付主保险的保费,而个人支付“可退保费”这个附加功能(简称ROP Rider)的保费。若被保人不幸患重病满足获赔条件,则公司获赔免税的重病保险金,公司可以将全部或其中的一部分赔偿金以工资补贴形式发给被保人个人;若被保人一直没有患重病,而且在付了一定年数的保费后满足了可退保费的条件,则公司和个人在觉得重病保障不再有必要时就可选择取消保单,个人拿回全部所缴保费,包括公司负责缴交的保费,这样,就相当于把这部分公司的留存利润以这种形式完全免税地转到了股东个人!让我们举一个例子来说明:成先生,46岁,身体健康,独自拥有一个小公司,他以自己为被保人向某一著名保险公司购买60万的重病保险,以公司和自己作为联合保单持有人,选择一直付款、保障终身有效的类型,并带有“死亡可退保费(ROPD)”和“15年后随时可退保费(ROPS)”二个附加功能,年总保费为$18,483,其中,主保险的年保费为$12,297(含保单管理费),用公司的钱来支付;二个附加功能即ROPD和ROPS的年保费为$7628,以个人的钱来支付。若某年成先生不幸患重病,则公司可获赔60万的免税赔偿额;若他一直未患重病,假定他到65岁准备退休,不再经营他的公司了,他就可以把这份重病保单取消掉,个人拿回全部所缴的保费,一共是:19*$18,483=$35.1万,其中包括公司所缴的$23.36万也全部转到了成先生的个人账户,不需要交一分钱的税款!很多人都不敢相信,在加拿大竟然还有这样的好事情!但请不要高兴得太早,因为加拿大联邦税法并没有明确规定这样做是否可接受,另一面,国税局一直以来对这种做法也没有提出过质疑和挑战,但将来的情况如何还真说不准。所以,客户选择这样的方式来购买重病保险还是有一定的税务风险的。不过,魁省作为一个特殊省份,它已明确规定这样的做法是合法的,所以,魁省的客户可尽管放心。其它省份包括安省的客户,是否值得以这样的方式来购买重病保险,请最好还是咨询一下您的专业会计师或税务师。
 

Max Ma

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Q:您若想买一份终身保险,是重新申请购买好还是从已有的Term中转换好?

A:大家知道,Term(期限式)保险是一种在一定时期内保费保持不变的纯保障型的保险,每个公司一般都有Term-10和Term-20两种类型,有的公司如Sun Life还有Term-15和Term-30;有的公司如Manulife和Canada Life还有Term-to-65,即保费到65岁都保持不变的Term保险;还有的公司如I.A还可根据需要Pick a Term。Term保险虽然自有它独特的优势,但也有其明显的缺点。例如,它虽然在选定的期限内价格非常便宜而且保持不变,但到需要Renew(更新)时,价格却会上升好几倍甚至十几倍;又如,虽然若在需Renew前的保障期限内发生赔偿事件,它的“回报率”是最高的,远远高于终身保险,但若在保障期内被保人平安无事而又不再续保,则保障就不复存在了,投保人或其亲人也拿不回一分钱,所缴保费也就全部被 “消耗” 掉了。所以,有人就把它称作为纯 “消耗型” 的保险。但是,Term保险还有一个很重要的特性或称为优点,那就是:它可以锁定被保人的可保性,即Term保险在到期前的任何时候都可以转换成终身保险而不需要再核保,并可保持原有的或标准的核保等级!因此,对Term保险的一般的处置原则是:要么在到了需Renew时舍弃不要,要么在需Renew前将其转换(Convert)成终身保险或其它更长期限的Term保险(如将Term-10转成Term-20、Term-30或Term-to-65)。有些投保人当时由于经济条件所限购买了一份Term保险,目的是先以最低的代价建立起足够的保险保障,待将来经济条件好转时再作其它更好的安排。但遗憾的是,有的投保人自从购买之后就一直没再理会,直到保险公司来信提醒说Term保险需Renew了、保费第二年就要暴涨多少倍了才猛然醒悟!

今天我们要讨论的问题就是:如果您早已购买了一份Term保险,或者买了一份保额非常有限的终身保险再加一个Term附加险,现在因条件好转了,需求也改变了,您还想购买一份终身保险,那么,您是重新申请购买一份好呢,还是直接从已锁定的Term保险中转换好呢?笔者认为,这要区分以下几种不同的情形来加以考虑和进行处置:

其一,如果您已有的纯Term保险或含有Term附加险的终身保险的总保额从保障方面来说已经足够,已完全可以满足您目前和将来的保险保障需求、您现在已不再需要增加新的保额,而且你当时购买的Term保险或Term附加险也已锁定了最好的核保等级了,那么,您最好的办法就是直接将已有的Term保险的一部分或者全部转换成一份新的终身保险(假定该公司的终身保险也刚好是最适合你的需求的,下同)!只要在Term保险生效后的10年内转换,您新转换的终身保险就仍然是原有的核保等级;若在10年后转换,则新转换的终身保险的核保等级最好也就是标准等级了。

其二:如果你现有保单的总保额不够,你还需要增加一定的保额,那么,您就应该根据需要尽早申请购买一份新的终身保险,顺便将总保额加大以满足你目前和将来对更大保额的需要。对原有的Term保额,你可以根据你的需要,视具体情况进行合理的处置:你可以将其转换成更长期限的Term保险,也可以在购买新的终身保险的同时,将部分或全部的Term保额转换成另一份终身保险,或者留待将来适当的时候再逐步转换成你所需要的终身保险。

其三:如果你现有保单的总保额(含Term)已经足够,但如果您在以前购买这份Term保险时因故并没有获得较好的核保等级,现在您的身体或职业等情况反而更好一些了,您有信心比以前获得更好的核保等级,那么,在这种情况下,您就应该试一试另外申请一份与已有Term保险同样或相近保额的终身保险,让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前更好,那么,您当然应该另外购买这份新获批的终身保险啦;若还不如以前,甚至还被加价或附加了不利条件,则就不应重新购买,而是要从现有的Term保险中直接转换。

其四:即使您现有保单的总保额(含Term)已经足够,但你现在还需要一定的终身保险,而你向其购买Term保额的公司的终身保险却并不是你所需要的类型,那么,你也需要重新向另一家合适的保险公司申请和购买一份终身保险,因为你锁定的某家保险公司的Term保额是不能转换成另一家保险公司的终身保险的。如果您只是想拥有一份终身保险以用作保障并兼顾将来传承一笔确定的免税财富给孩子,那么,您就应该购买一份基本型的U.L保险(指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险);如果您还想利用保单来积累一个可观的财富,以用于将来补充退休收入的需要,同时兼顾保障和传承一份免税资产给孩子,但又不想操心投资增值的具体过程,那么,您就应该购买一份分红式W.L保险。

最后要提醒的一点是:无论是重新购买一份终身保险,还是从已锁定的Term保额中直接转换,有条件时您都应该尽早进行。单就直接从Term保额中转换来说,虽然你当时购买Term保险时已锁定了你的可保性,身体因素并不会影响到你的保费,但年龄因素还是会对您的终身保险的保费和总体回报率有明显的影响!所以,您还是应该尽早转换为好,越早转换越便宜、也就越省钱,总体回报也就越高!详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:购买人寿/重病保险,为什么说若有条件最好应从25万起步?

A:我首先要申明的是: 您到底需要购买多少保额的人寿或重病保险,取决于您对您的家庭或您本人的财务保障的需求,但保额的具体构成(即保险应如何组合)则取决于您的财务状况和预算,也就是说,取决于您能拿出多少钱来购买保险而不影响你们全家的正常生活。如果您的家庭经济条件宽松,预算较多,则可以一步到位地把全部所需保额买成您想要的合适的终身保险类型;如果经济条件和预算较紧,则只能买一部分适合您的终身保险,其余所需的保额则用很便宜的Term保险来补够;如果经济条件更紧,几乎没有多余的钱来购买保险,而保险保障又是必需的,那么,您只能暂时把所需的全部保额都买成Term保险啦,以便以最低的投入尽快建立起必要的保险保障,并及时锁定一个珍贵的保额,待以后有条件时再把部分或全部Term保额转换成您所喜欢和需要的终身保险类型。我们今天要讨论的问题是:在购买人寿或重病保险时,为什么说若有条件最好应从购买25万的基本保额起步呢?这是因为25万是保费单价明显下降的起始保额!而基本保额的保费单价越便宜,则保单的性价比就越好,其产出/投入比就越高,保单就越划算!每一种保险类型都有这个特点,下面我们举例来说明:一个42岁的男性,标准身体等级,我们以他为被保人,对分别购买Term-20期限式人寿保险、20Pay的万通式U.L保险和20Pay的分红式W.L保险的保费单价进行比较和分析:

以他购买Canada Life的Term-20保险 为例,分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的保额,年保费分别为$214、$428、$410、$492、$695、$1112、$1310,其保费单价分别为:$214/10万=$21.4/万;$428/20万=$21.4/万;$410/25万=$16.4/万;$492/30万=$16.4/万;$695/50万=$13.9/万;$1112/80万=$13.9/万;$1310/100万=$13.1万。从上面的计算和分析可以看出,低于25万的保额如10万和20万,其保费是完全按比例增加的,换句话说,就是保费单价是相等的,但25万的保费与20万的保费却并不成比例,反而还下降了,也就说,它的保费单价下降得非常明显,足足下降了$5/万(21.4-16.4=5)。这个明显下降的保费单价一直到50万保额以前都不会改变,或者只是稍微下降;当保额达到到50万时,保费单价再次有一个较明显的下降(比25万的单价再下降了$2.5=16.4-13.9),但下降的幅度却远不如保额达到25万时所下降的幅度,只有其一半的幅度!然后保费单价又保持不变,直到100万保额时才略有下降(只比50万保额的单价下降了$0.8=13.9-13.1)。当然,Term保险本来就很便宜,既然您选择了购买Term保险,就应该把保额买得足够大以建立起必要的足够的保障,因为花费非常少!如果您觉得太多的保额对您来说没有必要,但您至少也应该买个25万吧。如果您连Term保险都只买25万以下,那只能说明:您要么是保险意识太差了,要么是太不会买保险了,这绝对不是您没有钱来买25万的缘故!因为25万的Term保额几乎与20万的保费一样的,甚至还更便宜!(在这里顺便告诉大家一个好消息: Canada Life的免四个月保费的优惠活动已延迟到2021年3月1日:凡是在这个日期前递交并由保险公司收到的Term-20、Term-30或Term-to-age 65人寿保险申请,在保单获批、生效后都可享有免4个月保费的特别优惠,过时不候!)

我们再来看看购买U.L和W.L的例子(我只列出数据,不再进行重复分析,读者可以自己进行比较分析):以他购买Canada Life的20 Pay U.L保险 为例,分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的基本保额,年基本保费分别为$1795、$3590、$4329、$5195、$8194、$13110、$15959,其保费单价分别为:$1795/10万=$179.5/万;$3590/20万=$179.5/万;$4329/25万=$173.2/万;$5195/30万=$173.2/万;$8194/50万=$163.9/万;$13110/80万=$163.9/万;$15959/100万=$159.6万。再以他购买Manulife的20 Pay W.L保险 为例,分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的基本保额,年基本保费分别为$3903、$7806、$9493、$11392、$18987、$30380、$37647,其保费单价分别为:$3903/10万=$390.3/万;$7806/20万=$390.3/万;$9493/25万=$379.7/万;$11392/30万=$379.7/万;$18987/50万=$379.7/万;$30380/80万=$379.7/万;$37647/100万=$376.5万。从上面的例子可以看出: 虽然在50万、100万基本保额的这二个台阶,U.L和W.L的基本保费单价的变化方式与Term保险有所不同,但在25万基本保额的这个台阶,它们的保费单价的变化规律却都是一样的,那就是:都有一个明显的下降!也就是说,25万保额是基本保费的单价明显下降、保险性价比明显提高的起始保额(人寿保险如此,重病保险同样如此,在此不再举例说明)。为什么会出现这种情况,这其中自有它的来由。您若对此有进一步的兴趣,欢迎您来电咨询或讨论!
 

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Q:再谈“这次新冠疫情对今后保险业的影响到底有多大?”

A:现在,全球疫情已全面进入第二波,而且,比第一波更加凶猛和严重!所以,请朋友们一定要倍加小心,多多保重!众所周知,这次新冠疫情对整个世界的经济和社会的影响都是巨大的,其中,对某些行业的影响是暂时的,从长远来说还是正面的,例如医疗科技、康体保健、网上购物和可应用于视频会议及远程办公的网络工具等;但对另一些行业的影响则是负面的,而且还是长远的,例如,航空业、游轮业、餐饮业和旅游酒店业等。同时,疫情对人们生活习惯的改变也会产生巨大的影响,例如,人们会更加重视营养饮食和强身健体,更加注重家庭生活包括更喜欢在家就餐而减少无谓的社交活动;更喜欢住在郊区的独立房或Town House,而不是市区的公寓楼,所以,Condo的需求会减少,价格会下降;Work From Home(在家工作)也会从一种临时措施变成一种常见工作模式!但我今天并不想对这些方面的变化作更详细的论述,而只是想从疫情对今后保险业的影响这方面来简单地谈谈自己的一些看法,以供读者朋友们参考。

一是人们的风险意识和保险意识会普遍提高并大大增强。这次Covid-19新冠疫情来势凶猛,蔓延广泛且旷日持久;病毒诡异,传播力强,而且好像是无处不在,有时真的是使人防不胜防,而且受感染群体的死亡率也比较高,这让人们在感到一定程度的惊慌和恐惧的同时,也进一步惊醒并认识到了风险的难料和人生的无常,从而更加意识到了购买保险的必要性和重要性! 当然,人生中的风险何止只是新冠病毒之类的疫情,更有各种各样的、且无时不在发生的各类风险和不幸事件,只不过平时很多人都没有特别地意识到而已,或者是误认为那都是别人的事情,似乎与自己无关而已!但这次疫情的全球性大爆发让人们确切地感受到了:原来,风险离自己竟然这么近;生命竟是如此脆弱和不堪!而抗拒风险、保护生命的最有效手段之一,就是及时购买必要而足够的保险。疫情期间,主动咨询和购买保险的人显著增多就是人们的保险意识明显增强的例证和表现;可以预见:后疫情时代,购买各类保险的人会更多,也更为主动!

二是更多的投保人会喜欢和选择分红式保险,既作为一种保障和财富传承的手段,也作为一种避险和稳健增值的工具。后疫情时期,为刺激经济复苏,低利率环境会维持很长一段时间,所以,利息敏感型的另一类终身保险即万通式U.L保险的价格将进一步提升而失去吸引力;同时,由于疫情后遗症对全球经济的负面影响以及各种不确定性因素的明显增加,会大大加剧金融市场的动荡,使得基金股票的投资者的风险大大增加,会让很多投资者望而却步;而长期的低利率又使得作为一种传统的避险方式的债卷的回报接近于零!虽然长期低利率对分红保险的回报也形成一定的利差,但保险公司的管理团队可以通过合理调整分红保险的投资组合、适当减少债卷类别的占比、增加其它具有较高增值性和回报潜力的项目占比来抵消这个利差,再加上分红保险独有的平滑处理方式,因此它的回报就比较稳健和可靠;更重要的一点是:每年的分红率永远都不低于零(目前的年分红率为6%左右,30年来的平均年分红率为8%左右),而且分红一旦到手就被锁定在保单中,因而它的累积总回报永远都是只升不降!同时,保单中累积的分红和现金值每年都是延税复利增长,将来还可通过适当的方式从保单中免税用钱补充退休收入;自己用不完的钱又可以以身故赔偿金的方式完全免税地留给孩子!另外,分红保险还有一个额外付款投资空间,必要时投保人可以利用这个延税投资空间来进行灵活而又稳健的投资增值。所有这些特征和优势,使得分红保险成为明显优于债卷类投资的最佳替代品之一,也成为很多投保人的首选:不仅是作为一种必要的保障和财富传承手段,更是作为一种在目前动荡不定、扑朔迷离的金融市场环境下的一种重要的避险方式和安全稳健型的投资工具。

三是以网络形式申请和签发保单、以电子方式递送保单的模式将成为常态。疫情期间,保险作为一种必要的产品和服务一直都没有间断,但为了保证客户的健康安全,各大保险公司都纷纷推出了各种有效方式,借助于先进的网络科技,使得“不需见面就能申请、签发和递送保单”成为了可能。通过网络方式做保险,既安全可靠,又方便快捷。通过疫情时期的“强制”实践,保险顾问和客户们都已逐渐习惯并喜欢上了这种更先进的服务方式,后疫情时代,这种方式将被更加广泛和普遍地使用,并成为保险业的常态,从而促使保险业的效率提升、成本下降,这最终都是有利于客户的!

四是一些与客户的良好生活习惯和健康状况挂钩的新派保险品种将更引人注目,并备受青睐。例如,Manulife 的Term with Vitality就是此类新派保险产品的杰出代表:这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况:只要被保人能提高自身的健康水平,他就有机会获得额外奖励,并可进一步降低和节约保费,真是一举多得的好事情!
 

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Q:人们在保险意识方面或购买保险时有哪些常见的误区?

A:虽然随着资讯的发达和教育的普及,人们的保险意识已越来越强,主动购买保险的人也越来越多,特别是在2020年新冠病毒肆虐、疫情在全球疯狂蔓延的特殊时期更是如此!但我在平常的工作实践中,还是能经常地感觉到一些人在保险意识方面或是在购买保险的时候所存在的某些误区。其中,最常见的误区有如下几点:

误区之一:家里比较穷困,没有多余的钱来买保险。有的人会说:“保险是很重要,但我就是没钱买。等我有了闲钱时再说吧”这就是一个很大的误区!难道我们真的是“穷”得连购买一份基本保险的钱都没有吗?这其实就是一个保险意识的问题。因为越是“贫穷”的家庭,经济基础就越脆弱,在风险不幸降临时就越不堪一击,也就越需要保险的保障!而纯保障型的保险在加拿大其实是很便宜的。一个最需要保险的中年人,每月十几或几十加元,就能购买到几十万加元的人寿保障,又有谁会买不起呢?每月十几或几十元,对于每一个正常的成年人来说都不是一个问题,每天少喝一、二杯咖啡而已,但一旦风险发生,这十几或几十加元就可立即换来几十万加元的免税资产给自己的至亲,这却是可以解决很大的问题的,甚至可以挽救整个家庭于危难之中!

误区之二:购买保险不急迫,等有时间了再考虑。我在平常的工作中跟人谈到保险时听到最多的一句话就是“我最近很忙,没有时间考虑保险,等过一段时间再说吧!”难道我们真的是忙得连购买一份保险的时间都没有了吗?这其实又是一个误区或借口。笔者认为,在这个世界上,至少有三件事是绝对不能“等”的:一是生孩子、二是治疾病、三就是买保险。前两件事就不用说了。谈到购买保险不能拖延的原因:一是人生的风险无处不在、也无法预料何时会发生,所以,保险保障是不能出现“空档期”的;二是人的身体是不断变化的、年龄也是不断增长的,若现在不买,将来想买时也许会由于身体健康状况的变化而买不到了,或者,即使能买得到也会由于年龄的增长而需付出更大的代价!所以,购买保险不能等待、不能拖延,再忙也要抽出时间来尽快安排,以便及时建立起必要的保险保障,同时也可锁定更好的核保等级和更便宜的保费价格。作为保险理财顾问,我们的工作的其中一个重要意义,就是每天都在与风险“赛跑”、在尽自己最大的努力,争取赶在人生的风险到达之前来到客户面前,为客户及时建立起必要的保障,并帮助客户实现财富的有效增值!

误区之三:Term(期限式)保险是“消耗型”的,要买就买终身保险。其实,Term保险也自有它的功能和优势,它可以让投保人以最小的代价建立起一定时期内的足够的保险保障,特别适合于目前家庭收入不高、资金较紧张、但足够的保障又是很有必要的投保人。如果在目前可投入资金很少的情况下只选择买终身保险,那么可买到的保额就非常少,就起不到应有的保障作用,这时购买Term保险就是一种最好的选择;或者购买少量保额的终身保险再加足够的Term保险的一个组合,以便及时以最低的代价建立起足够的保险保障,同时在目前最好的身体条件下锁定一个更大的保额,待将来有条件时再视具体情况将其转换成更多的终身保险。

误区之四:太太是家庭主妇,没有工作,所以她不用买保险:这又是一个常见的误区。 其实,即使太太目前没有工作,但太太作为家庭主妇也要承担照看孩子和照料全家日常生活的责任。如果没有太太的操劳,做丈夫的是不是每月要花费几千元请一个保姆来照看孩子和操持家务?所以,即使太太不去外面工作,她其实也在为家里创造经济价值;她对家庭也承担着很大的责任。而人寿、重病保险就是在被保人“不在”时或不幸患重病时对被保人的收入的一种替代,是对被保人的生命价值和责任心的体现。所以,太太也需要购买合理的保险!

误区之五:自己买太贵,还不如只为孩子买算了:这是另一个很大的误区。其实,在一个家庭中,大人(特别是家里的主要创收者或称为经济支柱)的保险才是基础,才是最需要优先购买的,而为孩子(特别是年幼的孩子)购买保险(一般是分红保险)只是一种补充、是为孩子所做的一种长线的理财规划,或者说是送给孩子的一份终身礼物!如果说大人的保险对一个家庭来说是“雪中送碳”的话,那么,孩子的保险只是“锦上添花”而已!如果我们作为家里的“大人”、作为需要承担家庭责任的父母,在目前还没有任何保险的情况下,按目前自己正常的身体条件可以买得到保险而自己却不购买,反而优先为孩子们(特别是年幼的孩子)购买,那么,这种做法显然就是本末倒置、不合情理的!详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:如何在购买大额保单后立即将所付保费全部借出以用作其它用途?
—兼谈如何做到购买大额分红保单和同时进行房产等其它投资两不误

A: 如果您的保险意识很强,并非常看重分红保险的功能和优势,想趁着现在还年轻、身体条件尚好,尽早购买一份大额分红保单以用作将来高质量的退休生活的需要并兼顾传承一大笔免税资产给孩子和临终增值税的处理及遗产的有效保护,但又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而影响目前生意上的资金周转或错失其它方面的良好投资机会,那么您应该如何做呢?

其中的一个有效的方式就是IFA,这正是我们今天要谈论的主题。

IFA(即Immediate Finance Arrangement)的策略或方式,就是您购买一份大额保单,先用自己的钱来支付保费,再在一定的条件下将所付保费从银行中如数借出来用作生意运营或其它投资, 您只需支付利息就可让保单价值的增长和房产等投资的增值同步进行,待将来被保人身故后再以保单的免税身故赔偿金来偿还所借的本金,余额留给孩子,从而达到“四两拨千斤”的借力效果,实现财富的双倍增值!

我相信,很多人会对这个IFA感兴趣,特别是对于那些具有很强的保险意识和较多的投资增值渠道的高收入高资产人士来说更是如此。

下面让我们以购买Sun Life的分红保险为例来说明IFA到底是如何运作的。

张先生,45岁,不吸烟标准身体。作为一个小企业主,他的公司运作良好,生意稳定,每年都有几十万加元的留存利润,而且公司也将会长远发展下去。经过仔细了解和认真考虑,他决定以他为被保人、以公司为保单持有人和受益人,每年投入$20万(共投10年)来购买一份大额分红保险。
他选择了Sun Life的短线现金值高的分红保险类型Sun Par Accumulator,并选择10年保证付清的付款计划,可以购买到的基本保额为$254万,10年共需投入$200万。

但另一方面,他又不想失去每年这一大笔钱的投资机会,因为他手头上还有几个很好的投资项目也需及时进行投资。

于是,他决定采用IFA策略来解决这个问题:他准备在支付了第一年的保费、让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费又全部借出并马上用作其它投资,以后每年如此,他只需支付借款的利息即可。累积借款本金总额为$200万,最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即总赔偿额与借款总额的差额)则留给受益人。

假定分红率按6.25%不变,并假定张先生到85岁身故,则身故赔偿金为$1117万。这笔赔偿金首先由银行控制,银行要从中扣除张先生生前所有借款总额($200万)后才能将余额$917万转给受益人。说到这里,有的人会疑惑了:张先生完全是利用银行的钱就白白创造了$917万的免税资产给后代,这不是典型的“空手套白狼”吗?世上还有这样的好事?
其实,张先生还是有投入和付出的,当然,他付出的只是利息而已。但在头几年,他每年只需支付几千或1-2万的净利息而已,相对于每年$20万的保费来说,这一点利息只是一个很少的投入,这样,他就可以把大量的资金及时用到其它的投资项目中去,一点都不耽误其它投资增值的好时机。10年后保单付清,他的借款也达到$200万的最大值,假定贷款年利息按3.45%不变计算,边际税率按最高值53.5%计算,则他每年要支付的“净利息”约为$3.2万(“净利息”等于实际支付的利息减去因贷款投资而获得的利息抵税额和部分保费的抵税额后的净值),这看起来有点可怕,其实并不然,因为从那时开始,他的保单的总现金值每年以$12万以上的增幅在增长,而且每年增幅还会越来越大,远超他要支付的净利息。从46岁到他85岁身故,40年内也只需支付总“净利息”$ 117万而已 。

所以,这份分红保单真正的回报应该是:$917万-$117万=$800万,年化回报率为9.15%!这里还没有计算每年将这笔保费全部借出用作其它投资的回报,这是不是很有诱惑力呢?

但请别高兴得太早,因为并不是每个人都能够采取IFA策略的。要想采用IFA策略,您至少需要满足如下几个条件:
其一,您应该是一个高收入或高资产人士,身体健康,非常看重并需要一份大额的终身保险来进行遗产规划。
其二,您手头上还有其它的一些很好的投资渠道,在立即拥有一份大额保单的同时,也需要一大笔资金来及时地进行投资增值。
其三,您的信誉和贷款条件良好,容易获得银行的贷款。
其四,除保单之外,您还有其它的资产可以用作贷款抵押物。我们知道,一般的保单抵押贷款只能借出保单总现金值的90%,但采用IFA需要将保费如数借出,而保单早期的总现金值会低于所付保费,那么,银行是如何来控制借款的风险的呢?答案是:要求您提供额外的资产来作抵押。
我们还是以本例来说明:张先生的年付保费是$20万,第一个保单周年的总现金值是$9.1万,但他在保单生效后的第一年就要将$20万全部借出,那么,假定借款时保单总现金价值和额外抵押物都按90%来控制,则他还需要提供价值$13.1万的额外抵押物。这个数据是这样算出来的:9.1×90%=8.2;20-8.2=11.8;11.8/0.9=13.1。
其五,适合采用IFA的人一定要有很好的理解能力和较强的风险意识,要能够坦然接受和理智面对将来回报的波动和利率变化等不确定性,并要有足够的实力和能力来加以应对。

采用IFA的主要风险因素包括:分红保单将来的回报可能会低于预期;借款投资的利息将来也可能会上升,造成投保人支付利息有压力和过多;借款投资将来可能会不如意,造成回报不如预期甚至亏损。

总之,是否要采用IFA策略,每一个人都要根据自己的具体情况来进行慎重抉择!而一旦采用了这种方式,也一定要保证自己或者公司里还有一些现金以应急需,以增加灵活性,降低风险度。
 

Max Ma

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Q:哪类投保人适合于购买高短线现金值的分红保险 ?

A: 分红式保险是兼顾保险保障和财富稳健增长的综合性理财产品,其中,保单里的现金值作为一种投资回报是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红保险,除了获得一个不断增长的赔偿额、将来可以传承更多的免税资产给孩子之外,还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说都是相当可观的,可以用作补充我们将来的退休收入和在年老患重病或生活不能自理时的应急资金。 但若从短线现金值方面来说,不同公司的分红式保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品却存在着很大的差别。

下面我们就以购买Sun Life的分红保险为例来说明:
一个42岁的不吸烟男性,每年投入$6万购买Sun Life的分红式保险,选择20年保证付清的付款方式,假定将来实际付款也是20年(也可只付十几年,剩余年份用保单本身的分红来支付),他有二种不同类型的分红保险产品可以选择:
一种是低短线现金值的分红保险Sun Par Protector(但它的长线价值要比另一类高一些,也“便宜”一些),可以购买到的基本保额(也称为初始保额,下同)为$189万 ;
另一种是高短线现金值的分红保险Sun Par Accumulator (但它的长线价值要比另一类低一些,也“贵”一些),可以购买到的基本保额为$165万。
下面是二种类型的分红保险在各个时期的总现金值和总赔偿额的比较(假定都按6%的分红率不变测算):
年份 岁数 Sun Par Protector Sun Par Accumulator
现金值 赔偿额 现金值 赔偿额
5 47 4.5万 199 万 29 万 185万
10 52 38万 222万 67万 213万
17 59 132万 276万 129万 264万
20 62 163万 308万 154万 290万
30 72 296万 440万 265万 395万
43 85 589万 710万 499万 596万

从上表可以看出:在完全相同投入的情况下、并按同样的分红率不变测算,二类分红保险的现金值的表现是很不一样的,这是因为这二类产品的设计不同,换句话说,是回报的分配方式不同。Protector注重的是中长线价值,分配的重点在中、后期;而Accumulator注重的是短期现金值的快速增长,但到了中后期增长放缓,长线价值较低。具体来说,每年投入同样的钱,买Accumulator可以买到的基本保额要少(换句话说,它比Protector要“贵”),而且,它的变动保额(总赔偿额)也一直都比Protector要低一些,但它的总现金值从一开始就快速增长,到了第5年它的现金值是Protector的6倍多,而且几乎可以回本了。不过,从第15年左右开始,它的现金值的涨幅就放慢了,从第17年开始就落后于Protector了,越到后来、落差越大。作为一种长线的理财规划,我们购买分红保险,主要看重的一般都是它的长线价值,但也有一些投保人、特别是购买大额保单的投保人可能也会很关注短期的现金值。

那么,到底哪些类别的投保人更适合购买高短线现金值的分红保险类别呢?主要有以下几类人:

一是想购买一个较大的分红保单,现在付款没有问题,但又担心将来生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难和压力的投保人;购买高短线现金值的分红保险,可以让投保人在保费的支付方面有更多的灵活性,必要时可以暂时舒缓付款压力,在遭遇资金周转困难时可以暂时停付保费,以保单中已累积得较高的现金值为依托自动以Policy Loan的形式来支付,等到资金松动时再将所欠保费加利息补上(即还给保险公司),这样,保单的价值不会受到任何影响。

二是既看重分红保险的保障和延税增长财富的功能,也很注重这份保单中各个时期的现金值特别是短线现金值,甚至在近几年内就可能需要动用以用作生意的流动资金或生活的应急资金的投保人。此类投保人愿意适当牺牲一些长期回报来换取较高的短线现金值带给他的好处,因为他相信:通过借助保单较高的短期现金值进行其它投资所获取的回报足可以弥补他因选择高短线现金值的分红保险类型而造成的保单长线回报的损失。

三是将来因全家有可能回流而永久性离开加拿大、从而有可能在短期内撤销保单的投保人。选择高短线现金值的分红保险类别就可以大大地减少因不得不提前撤单而造成的损失。当然,投保人也可以选择不撤单。

四是年纪偏大的投保人,因为他们可能很快就要借用保单里的现金值以应急需,高短线现金值的保单会让他们更安心、更方便!详情请来电咨询。
 

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Q:人寿保险在家庭遗产规划中的重要作用!

A:大家知道,除了保障和延税增值财富的功能, 人寿保险还有第三个重要功能,那就是财富转移或者称作财富的免税传承功能,正是因为这个功能,才使得人寿保险在家庭的遗产规划中具有不可替代的重要作用!这些重要作用主要体现在如下三个方面:

其一,您可通过人寿保险将部分财富以保费投入的方式放大很多倍,最终作为遗产,以赔偿额的形式完全免税传承给孩子。我们进行遗产规划的手段有很多种,但只有主要住房、TFSA和人寿保险的赔偿额将来在传承给孩子是完全免税的,所以,(终身)人寿保险是加拿大的两个最大的税务优惠政策之一,是每一个家庭进行遗产规划、实现财富传承的最重要、最有效的手段。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产共$100万(以年缴保费的形式分年投入)放大成6倍(即600万赔偿额)给您的孩子(具体可放大的倍数与您的年龄、性别、购买时的身体状况和所购买的保险种类等因素有关),那么,在您身故时你留给孩子的这$600万是完全免税的,你不需要为这500万的增值缴交一分钱税款;但如果您用其它的投资方式来传承财富,假定同样也是100万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成$600万,那么,其增值的$500万中至少有一半($250万)要算作当年的应税收入,要按最高边际税率来征税(需缴纳税款$130万以上),而且还会产生诸如遗产认证费、律师费等费用,其财富传承的效率将大打折扣。另外,无论你购买的终身人寿保险是U.L基本型还是分红式保险,它的财富传承效率(回报率)都是很确定的或相当稳定的,但如果您用其它的投资方式来传承财富,若想获得同样或更高的财富传承效率, 则需投入到风险较大的项目里去,会存在更大的不确定性和风险。若投入到过于保守的项目里,则其财富传承的效率可能又远不如人寿保险!

其二,您可用人寿保险来有效地保护您的资产不受损失,将来作为遗产可以完整地传承给您的孩子。举个例子,假定某一对夫妻在其有生之年逐步投资了很多房产,而且一直没有变卖,在他们最后一个身故时其所有投资型房产经政府评估后的总增值为$400万,那么,其增值的50%即$200万需要计税,需要一次性补缴100多万的巨额税款!这就是投资人生前因过分偏重房产投资、投资的房产太多、又没有做好妥善规划、在夫妻两人最后一个身故时由巨大的房产增值所引爆的一个税务“炸弹”!他们的孩子需要缴交一笔高达$100多万的巨额增值税款后才能把所有房产完整地继承。但孩子一方面有很多巨额价值的房产等待继承,另一方面又可能一下子筹不到$100多万的巨额现金来交税,在这样的情况下,房产就有可能被贬值拍卖, 从而可能使投资人生前辛苦积累起来的资产遭受很大的损失! 但如果这对夫妻早就购买了一份终身人寿保险,情况就大不一样了。假定他们购买了一份JLTD人寿保险,在最后一个身故时的赔偿额是200万,那么,他们的孩子就可立即拿到这笔免税赔偿金,并将其中的一部分用于房产增值税的缴交,从而可以使投资型房产得以完整地保护和继承!赔偿额的剩余部分则成为了一种免税遗产,留给孩子作为一份珍贵的 “礼物” 和纪念。

其三,人寿保险还可用作家庭遗产规划中的平衡手段,以便于您将来可以合理公平地分配遗产。举个例子来说,假定一对夫妻拥有唯一的一套自住房,他们的退休收入来源已经足够,不需要变卖自住房或采用以自住房作抵押做反向贷款的方式来帮补退休收入,他们准备在两人都“百年”之后将自住房传承给孩子,但他们有两个孩子,怎么“传”呢?当然,他们可以通过订立遗嘱来平均划分两个孩子在房产方面的继承比例,但操作起来可能并不方便。例如,在继承了房产以后,一个孩子想马上变卖,将房产净值尽快分掉,但另一个孩子却并不想这么做,这样就很容易产生矛盾,甚至还可能让两个亲生孩子因此结怨,这就违背了做父母的良好心愿。在这种情况下,人寿保险在遗产规划中的作用又可充分发挥了:这对夫妻可以尽早购买一份人寿保险,假定他们估计在其都“百年”之后的房产净值为200万左右,他们就可以购买一份保额为200万的终身人寿保险,通过受益人的指定将人寿保险的赔偿额传承给一个孩子,同时,再通过遗嘱的形式将房产的继承权指定给另一个孩子,这样,就可以轻松地实现遗产分配的公平合理,让两个孩子都感恩不尽,而且还巧妙地避免了孩子之间的矛盾和纠纷。

最后,顺便一提的是,适合于进行遗产规划和财富传承的人寿保险应该是万通是式U.L和分红式W.L保险。若只付基本保费,则U.L的保额终身不变,财富传承的效率是固定的;而W.L的财富传承效率则与被保人的寿命有关:寿命越长,将来通过这份保单留给孩子的遗产就越多,财富传承的效率就越高。所以,家有长寿史的被保人应该购买W.L保险更有利。另外,相对于购买两份单一保险来说,夫妻购买JLTD联合保险可以降低保险成本,大大提高财富传承的效率,所以,JLTD联合保险在家庭的遗产规划中起着更加重要的作用,详情请来电咨询,或约见面详谈。
 

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Q:为什么富有人士也需要购买保险而且对保险的需求更全面?

A: 普通人需要购买保险来保障他们自己和家庭,这一点容易理解,因为普通人的家庭经济比较脆弱,没有多余的存款和足够的资产来应对危机,所以需要借助于保险这个有效的工具来进行保障,转移风险!但对于富有人士来说,事业或生意成功,收入稳定,资产丰厚,即使遭遇风险,也有足够的财力应对危机,是不是就不需要保险了呢?这表面上看似乎很有道理,但其实是一个很大的误区!实际上,富有人士也需要保险,而且他们对保险的需求要比普通人更为全面!

其一,富有人士更需要保险来保障他们的高收入和高端生活方式。越是富有的人,在遭遇风险时可能失去的东西也就越多。例如,假定一个在事业或生意上非常成功的人士在正常的情况下每年可以赚$200万,那么,他若因病或意外伤残等情况而不能工作产生的直接损失就是$200万/年;假若他在正创收的黄金岁月不幸身故,那么,他的家庭所遭受的经济损失就远远不止$200万了!当然,若有多余的资产和足够的现金流,在危机发生时也可安然应对,但现实的情况往往是:事业或生意做得越大、越好的富人,其现金流反而越紧张,因为他们虽然拥有大量的资产,但大都体现在固定资产上,或用于生意的周转和循环中,真正可随时套现的资产并不多,一旦遭遇风险和危机,并没有足够的现金流来应对,这就非常需要通过购买适当的保险来解决:在这种情况下,大额(如1千万或以上)的定期寿险就是成本最低的保障形式,可为主要创收人不幸过早身故的情况提供生意收入流(现金流)的替代;同样地,购买大额的重病保险可以让富有的被保人在不幸罹患重疾时获得一次性的赔付金来帮助全家和自己的企业度过难关。如果没有意外当然更好,但也需要提前做好规划,以确保在退休的年龄继续安享高品质的退休生活。富有人士退休前的收入很高,相应的生活品质也就很高。如果要在退休后继续保持自己惯有的高端生活方式,需要替代的收入比例也很高。终身人寿保单特别是分红保单就是富有人士可用来保值和稳健增值财富的一种好方式,也为他们的将来提供了一种最具税务优惠的退休收入的补充:保单中的投资增值是延税的;将来通过以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入还可完全免税!

其二,人寿保险是富有人士及其家庭的一种重要的避税理财工具。由于富有人士的收入很高,资产丰厚,普通的避税理财工具如RRSP和TFSA等根本满足不了他们的需求,他们需要一个更大的延税投资空间来进行投资理财!而购买一份大额的终身人寿保险就能为他们创造这样一个珍贵的空间,他们可以利用这样一个颇具税务优惠的投资理财空间来进行财富的积累,以达到最好的财富增值效率。

其三,人寿保险还是富有人士进行财富传承的最有效手段。作为富有人士,您拥有这一辈子都用不完的财富,那么,如何将用不完的财富最有效地传承给您的下一代呢?这是您需要考虑的一个重要问题!财富传承的方式有很多种,但最高效的方式就是通过人寿保险来传承,因为这样可以做到完全免税,而且还避免了遗产验证费等费用。特别是通过购买分红式保险来传承财富,还可以将财富安全、稳妥地放大、增值很多倍又不需要计缴增值税,而且还不需投保人自己操心!另外,人寿保险还可以帮助富人们实现财富传承的公平合理。例如,一个富人有二个孩子,其中一个孩子对继承他的生意没兴趣,他就可以购买一份相应价值的大额人寿保险,在他身故后将生意传给其中的一个感兴趣的孩子,将大额保险的赔偿额赔给另一个孩子,从而达到遗产分配的公平合理。

其四,富有人士也需要通过购买人寿保险来处理遗产增值税的问题,从而可让资产得以保护,完好无损地传承给下一代。除了将人寿保险作为直接的财富传承工具之外,富人们还将其当作处理将来遗产增值税的重要手段。富人们一生积累的财富很多,若不提前做好妥善规划,则在夫妻两人最后一个身故时会产生一个很大的税务“炸弹”:所有的增值性资产要在当年一次性计缴增值税!孩子们若拿不出足够现金来缴清增值税,则部分资产就要被政府拍卖来用作清缴税款,这样就有可能让资产遭受损失!而完全免税的人寿保险赔偿金就可为受益人(也是遗产继承人)提供可方便使用的流动资金来用于缴清所有增值税款,以确保无需出售房产、公司股份等资产来支付增值税款而让遗产免受损失!

最后一点,人寿保险作为一种稳健安全型的资产类别是每个家庭所必须配备的,富裕家庭也不例外。当谈到家庭资产的配置方式时,我们通常会想到基金、股票、债卷、房地产等类别,但终身人寿保险可以提供比担保投资证(GIC)或政府债卷等传统、保守的投资方式更卓越的回报率,而且还具有最好的税务优惠效果!正如上面已提及的,寿险的身故赔偿金完全免税,可以为遗产带来最高效的利益,在任何时候都要比非注册投资带来的利益明显大得多;即使在活着时就需要使用自己的储蓄,人寿保险也提供了与债卷投资组合等相近的流动性,而且波动性还更少,更何况它特有的保障功能,即“在被保人不幸过早意外身故的情况下将所投保费即时放大很多倍”的功能是其它任何一种资产配置方式所不具备的!所以,富有人士及其家庭也应该将人寿保险当作一种必要的资产配置方式来加以一定比例的合理配置。
 
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