加拿大保险理财最常见问题Q&A- Max Ma保险理财专栏

Max Ma

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Q:夫妻之间应如何通过购买保险来进行相互保护?

A:我们知道,保险的保障功能是保险的所有功能中最重要、也最独特的功能。保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险,其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。离开了这个基础,任何的理财方式都成空中楼阁!所谓保障功能,就是收入的替代功能,即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下,通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金(一般相当于被保人若干年的正常的挣得收入),这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。Term保险就是纯保障型的保险类型;终身保险虽然也同时具有延税增值、帮补退休和财富传承等其它功能,但它也具有基本的保障功能。有的客人说,他们夫妻都已购买了足够的Term保险来保护未成年的孩子 ;或者孩子已长大成人、经济独立、已不再需要父母通过保险来进行经济保障了,而且他们也不想通过保险来传承财富和进行退休规划,因此他们也就不需要再购买任何的终身人寿保险了!这话初听起来有一定道理,但细究起来却并不合理。其实,即使我们不看重保险的其他功能,但夫妻之间也是很有必要通过购买一定的保险来进行互相保护的!

首先,如果是终身不要孩子的夫妻,至少应该购买一个JFTD人寿保险来进行相互保护。这样,在任何一方不幸身故时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障。虽然购买JFTD要比购买相同保额的任何一份单一保险(即Single Life)要贵,但又比购买相同保额的两份单一保险的总保费要便宜,而且又不会造成浪费。例如,一对都是42岁、标准身体等级的夫妻,需要60万人寿保额来互相保护。若购买两个单一的保险,则每人各需要购买60万。以购买Canada Life的20年保证付清的U.L保险为例,则每年需要支付的基本保费:先生为$8663,太太为$7169,合计为$15832。若购买60万JFTD联合保险,则每年共需付保费$11645。虽然比先生或太太单独购买的60万都要贵,但比两份单一保险的总保费还是便宜很多,而且也避免了不必要的浪费,因为两份单一保险中肯定有一份的最终受益人是别人而不是他们自己!

其次,对于有孩子的夫妻,即使有了一份足够的纯保障型的Term保险,也应该尽早购买一份终身人寿保险来进行互相保护,最好是两份单一的终身保险。从经济保障的角度来说,Term保险主要的保障对象是未成年的、特别是年幼的孩子。等到孩子长大成人、经济独立了,Term保险也就到期了,父母的保险对孩子的经济保障功能也就不需要了,至于还需通过保险来进行退休规划并兼顾传承一笔免税资产给孩子则是另一回事了。但即使投保人并不看重、也不想利用保险的投资、退休及财富传承等这些功能,而且孩子成年后也不需要我们通过保险来为他们提供经济保障了,我们还是需要一定的终身保险来进行夫妻之间的互相保护的。孩子独立成家之后,他们在经济上将不再依赖我们了,但我们作为父母当然也不想依赖他们,更不想因为我们的任何的人生风险而拖累孩子,所以,只有夫妻之间的互相依赖和保护才是唯一正确和明智的方法,这其中就包括通过购买两份单一的人寿保险来进行经济上的互相保护,在万一一方不幸过早身故时,就有一大笔一次性的免税赔偿金赔出来给存活的另一方,用作其经济资助、改善生活;或用作其年老时的治病、生活不能自理时的护理费用等情况,让存活的另一方有条件可以更好地生活下去!大家应该能想像得到:在我们年老体衰而且又痛失老伴的人生最艰难时刻,若能获得一笔一次性的免税资金将是多么地珍贵和难得!可见,夫妻之间各自拥有一份终身人寿保险来进行互相保护是多么地重要!先“走”的一方将他/她的那份保额赔偿给存活的另一方来对其进行经济上的呵护和心灵上的安慰,后“走”的一方则将其保额赔偿给孩子留作一份礼物和纪念!如果一点都不想留给孩子,那么,此类夫妻同样也可以购买一份JFTD联合保险。需要补充的一点是:Term保险不宜用作夫妻之间的终身互保,因为Term保险虽然在一定的期限内(如20年)价格很便宜,而且保持不变,但在到期需Renew时价格会翻几倍甚至十几倍,若用Renew后的Term保险来进行夫妻之间的互保,代价确实太大,很不合适!所以,夫妻之间无论如何都应购买一定数额的终身人寿保险来进行互保。根据自身的偏好和经济条件,购买U.L或W.L都可以。

最后,对于任何的夫妻,都还需要购买一定的重病保险和长期护理保险。这也是任何一对相爱而又明智的夫妻进行互保而需要加以考虑、尽快购买的保险。详情请来电咨询,或约面叙。
 

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Q:分红保险如何可与房产投资进行风险对冲和优势互补?


A:房产投资和保险资产是家庭资产配置中的两大主要类别。

就加拿大目前的情形来看:

一方面,加拿大房地产的性价比相对还算比较高,而且房价的增长相对来说也还算比较理性和稳健!所以,有条件的家庭应尽快在这里购置房产。但房产的购买也要适度,特别是购买投资房,一定要选择合适的购买时机;

另一方面,加拿大的保险产品不仅比很多国家更规范、更可靠,而且也更便宜,性价比很高;产品种类也非常丰富,功能完善,不同的产品可以满足投保人的不同需求。

但可以跟房产投资相提并论、并同时具有保障、投资和退休功能的保险产品的典型代表就是分红式保险了。

让我们先来比较一下它们的异同:

1:两者都具有保障功能。所谓保障功能,就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入替代功能。房产和保险都具有这个功能,但不同的是:当遭遇风险时房产只能通过变卖套现出它的资产净值来体现它的保障功能,而变现是需要时间的,而且也需要时机,若时机不好,刚好赶上房产市场的低迷期,变现房产就可能会遭受重大损失。保险就不一样了:当风险发生、获赔条件得到满足时很快就能获得相应的赔偿金,这笔赔偿金会比你所付出的保费多很多倍!另外,变现投资型房产所产生的增值需按资本增值缴税,但保险的赔偿金则是全部免税的;

2:房产投资跟分红保险一样都具有延税增值的功能,可享受复利增值的威力和好处;

3:房产投资和分红保险都具有退休功能。到了退休的年龄,你可以把投资房变卖套现来用作退休收入,或者将自住房以大换小产生的净资产差额来补贴退休,或将已还清房贷的自住房作抵押,向银行借款用作补充退休收入,借款本金和利息都不用还,将来“走”后以自住房的变现价值来归还,剩余的部分留给孩子;同样,您也可以把一份保额和现金值都已增长到足够大的分红保险抵押给银行,每年按允许的额度从银行借款来用作补充退休收入,这样做有很多好处:

是不影响保单本身的增值,

二是你不需为这笔退休“收入”交税;

三是不影响你的老年福利。同样,借款本金和利息都可不用还,将来“走”后以最终的赔偿金来归还,剩余的部分免税留给孩子。

这就是我已在多篇文章中有提到的、正被越来越多的人所接受和喜爱的保险退休计划IRP!

现在,该回到本文的主题了:分红保险如何可与房产投资进行风险对冲和优势互补?

这可从如下两方面来说明:

1:分红保险可以对冲房产投资的“投资风险”。虽然房地产价格的升降与很多因素有关,但利率一定是影响房地产市场价格的重要因素之一。近十几来年的房产价格总体上之所以一路在上升,是与持续的低利率环境有很大的关系的:利率长期超低,房贷压力较少,购房需求增加,刺激房价上升。但如果情况相反,利率不断上升,投资者的贷款能力就会下降,而且可负担能力也减弱,势必就会对房产的增值形成一个压力,从而对房产市场形成一个明显的负面影响!我们应该知道,利率不可能长期这样低迷,加息是迟早的事情。 当利率进入上升通道时,这对房产投资来说就是一个明显的利差因素,但对另一种资产类别-分红保险来说却是一个利好因素,因为分红保险的投资组合从本质上来说就是一个保守、安全型的平衡基金,它的投资组合中含有一个较大比例的政府债卷、企业债卷和大额放贷等与利息密切相关的类别,一般来说,利息越高,分红保险的总体回报也就越高。集保险保障、财富增值、退休收入补充和财富免税传承功能于一体的分红保险不仅是一种重要的家庭资产配置方式之一,而且也是一种可以对冲房产投资风险的有效手段:当利息低迷、分红保险回报相对较低时,房产投资的回报就会相对较高;相反,当利息高企、房产投资的回报下降时,分红保险的回报就会相对较高,两者刚好可以互相补充,相得益彰,并且可以对冲投资风险!长期十几年的低利率环境使得近年来的分红保险的回报压力较大,分红派息率处于近60年的最低点,但升息是迟早的事情,将来随着利率的上升,分红保险的回报也会逐步回升,但我们不能等到升息时才去购买它呀,而是应该提前布局和配置,因为年龄因素也是影响分红保险的个体回报率的重要因素;再从保障方面来说,保险的购买和配置也是刻不容缓、不宜拖延的!

2:分红保险不仅可保障房产投资人的家庭财务安全,而且还可保护投资型房产本身,让其可被完整地传承给孩子!在房产(包括自住房和投资房)的拥有者非正常身故时,人寿保险(当然包括分红保险)的赔偿额可以让投资人的配偶或继承人继续有能力和条件拥有这个房产而不至于因供不了房贷而丢失房产;另一方面,对于投资型房产,当夫妻最后一个身故时,房产相当于当年被变卖了,会产生一个很大的税务负担(即房产增值税,俗称为税务“炸弹”),继承人可能一下子筹不到这笔款来交税,房产就有可能被拍卖而造成很大的损失!但如果房产投资人同时拥有一份分红保单在手就大不一样了,这可以使他的房产投资成果得以完整保护,因为分红保单的保额会随着时间的推移而不断增长,这刚好与投资型房产的不断增值相一致,这样,在投资人将来“百年”之后,他的分红保单里的赔偿额将全部毫无条件地免税赔给孩子,让孩子能够马上有一笔现金来缴交房产增值税,从而可让他的投资型房产完好无损地被继承!
 

Max Ma

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Q:加拿大有哪三种完全免税的理财工具?各有什么独特性?


A:加拿大是一个环境优美、空气清新、和平友善的国家,并以其高社会福利、高生活水准而闻名于世!但是,“羊毛出在羊身上”,高福利来源于高税收,所以,作为一名加拿大居民,了解各种税务法规、熟悉和掌握各种延税和避税理财工具并加以妥善运用就显得非常必要和迫切!

加拿大常见的延税工具如RRSP、RESP、人寿保险等大家都已比较熟悉,在此不再赘述。今天笔者要和大家交流的是有关避税理财工具方面的问题。

加拿大只有三种完全免税的理财工具,即TFSA(免税账户)、Principal Residence(主要住房)和Insurance即保险产品(注:所有的保险产品都具有避税功能,因为保险赔偿额都是完全免税的;而终身人寿保险还具有延税投资功能,但必要时也可通过适当方式做到完全免税使用保单中所累积的投资回报,详情请见第三点),这是加拿大政府为我们提供的三种最具税务优惠(即完全免税)的政策和工具,我们应尽量加以充分利用,否则就会很吃亏!

下面,我们就分别来谈谈这三种避税理财工具各自的独特性。

一.免税账户(TFSA):按照加拿大政府的规定,从2019年开始,每一个18岁以上的成年人每年都有$6000的额度可以放进这个账户里进行储蓄或投资(2016-2018的额度为$5500/年)。虽然放进去的本金本身并不能抵税或免税,但在TFSA里面的投资所产生的回报收益却不用缴税,任何时候从TFSA里面将钱取出来使用都不需要为其本金和回报(增值)而报税和缴税。TFSA的额度可以累积,即当年没有使用的额度,可以被累积起来留作将来一并使用。例如,假如你2017-2020年都没有往TFSA里面存钱,那么,您在2021年就可一次性存入$2.9万($0.55*2+$0.6*3=$2.9万)。但TFSA的额度终究非常有限,这对于有很多闲钱的家庭、特别是对于高收入、高资产的家庭来说就好像是杯水车薪了,必须还要利用其它避税工具才行!

二.主要住房(Principal Residence):加拿大税法规定,每一个加拿大的税务居民,在全球范围内可以有一套房子作为主要住宅而享受免税待遇。这套主要住宅的增值是完全免税的,将来任何时候将其出售变现都不需要缴交任何增值税!很多人对主要住宅的免税政策的理解不太正确或颇有局限,以至失去了一些珍贵的创收机会。例如,有的人错误地以为: 主要住宅在任何情况下都是不能用于出租的,否则,就会失去其免税待遇,但事实上并非如此。其实,只要您出租的面积较少,大部分的面积还是用作自住,而且这又是您指定的主要住房,那么,即使您长期(将少部分面积)出租也不会改变它作为主要住宅的免税性质;而且,在一定的条件下,您还可以将主要住宅整租出去都仍然可保留其免税性质!具体的条件是:其一,这是你目前唯一的房子,或者是你指定为主要住房的房子;其二,你整租没有超过4年;其三,你真正在这个房子里居住过,要么是在整租以前自住过,然后在整租不超过4年就卖了;要么是先整租(不超过4年),但在变卖前真正在里面自住过。举个例子,您们夫妻拥有唯一的一套自住房,您和全家人一直在里面住着,但今年您的儿子和儿媳另外买了一个较大的房子搬出去独立居住了,而且因为生了小孩需要您们夫妻(假定您们已退休)搬过去和他们一起住,以帮助他们照看小孩,那么,在这种情况下您完全可以把您们夫妻自己的住房整租出去而并不改变其主要住宅的增值免税性质,只要您出租的时间不超过4年即可。如果您本来就不想在这种情况下出租自己的住房,不在乎赚这点租金,那就另当别论啦;但如果您其实很需要赚钱、只是因为这方面的知识局限、担心失去其主要住宅的免税性质而不敢出租,这就太可惜啦!(具体请以加拿大税法的相关规定为准)。

三.保险产品(Insurance)。正如大家所熟知的一样,加拿大的保险产品,包括人寿保险、重病保险、伤残保险和长期护理保险等的赔偿金都是完全免税的,正是因为这一独特的免税优势和和更独特的保障功能,才使得保险产品成为一种最有效的家庭保障手段和财富传承工具!另一方面,人寿保险还可作为一种非常有效的理财工具,因为它里面的投资增值是延税的。但延税并不等同于免税:延税,只是在您不动用里面的投资增值的时候才不需要计缴增值税。如果您从保单中取钱时,就需要按比例将超过投资成本(称作ACB)的增值部分计作应税收入(Taxable Income)。不过,在必要时您完全可以换一种方式来享用保单中的投资回报,即:您可以采用保单抵押贷款的方式来变相使用保单中的现金值,因为是“借款”,不算作收入,所以,您也就不需要为其所对应的投资增值纳税。这样,增值延税就变成了完全免税。详情可参考笔者的另二篇专栏文章:《如何利用分红保险来为将来积累丰厚的免税退休金?》、《以分红式保险为依托的保险退休计划有何特点和优势?》。当然,要想充分利用保险这个延税和避税工具来进行家庭保障、财富传承和投资理财,是需要一定的条件的,包括身份条件、身体条件和财务方面的条件等等。详情可来电咨询,或约面谈或Zoom Meeting。
 

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Q:若单从有效解决将来的房产投资增值税方面来说应该如何买保险?


A:投资型房产的租金净收入属于Taxable Income,这一点大家都知道;

投资型房产变卖了需要缴交增值税,这一点大家也明白;

但对于如下这种情况,可能就不是每个房产投资人所能意识到的了:如果投资型房产一直都没有变卖,那么,等到夫妻最后一个身故时也“被算作”按身故那天的市场价变卖了,政府需要征收了所有的房产增值税后才能把这些投资型房产传给继承人。如果房产所有人(夫妻)生前没有足够的现金在账上,其继承人(孩子)手头上也没有足够的闲钱来缴交这笔一次性的增值税,那么,政府就会将其中的部分房产进行拍卖处置来套现征税,这样,就有可能让房产价值受到损失,并让房产的继承进度也受到影响!如果夫妻二人生前一直持有的投资型房产很多,那么,将来在夫妻最后一个身故时所产生的一次性增值税就会很大,形成一个巨大的“税务炸弹”!而终身人寿保险就是解决将来的房产投资增值税、拆除这个“税务炸弹”的最佳工具和手段。

我们今天要讨论的问题是:假定投保人夫妻已不需要通过保险来进行互保,也不需要考虑保险的其它功能(或者说这些早已安排妥当了),他们只是想从更有效地解决将来房产投资的增值税问题这方面来考量,那么,应该购买什么样的人寿保险才更好呢?

下面,让我们分二步来予以分析和解答。

购买分红式W.L保险要比购买万通式U.L保险(基本型)更合适也更高效。

首先要说明的是,这里所说的U.L保险,是指只付基本保费、不做额外付款进行投资增值的万通式保险(我们把它称作U.L基本型保险),如果投保人还想利用U.L来进行延税的投资增值,那又另当别论啦,但我们的华裔客户们很少这样做,若购买U.L,大都是选择只付基本保费,不做任何的额外付款,若如此,则保额终身不变,但另一方面,房地产从长线来说都是不断增值的,将来需要缴交的增值税当然也是不断增大的,所以,保额终身不变的U.L基本型保险就不是解决将来房产增值税的最佳工具;而另一类终身保险即分红式W.L保险就不一样了:由于它的基本保费中已自动含有投资,因此,即使在只付基本保费的情况下,它的总保额也是会随着时间的推移而不断增长的,这刚好与投资型房产价值的不断增长相呼应,可以更有效地解决将来房地产投资的增值税问题!同时,W.L保险一般来说也要比U.L基本型保险具有更高的财富传承效率:只要被保人的年纪不是很大,而且是按照平均寿命来测算,那么,选择分红式保险要比万通式基本型保险的传承效率高出很多,被保人活得越长,赔偿额就涨得越大,财富传承效率也就越高!以购买Sun Life的终身保险为例,一个46岁的男性,购买$100万基本保额的20年保证付清的终身保险,若购买U.L,则年基本保费为$19939,假定只付基本保费,则20年共投入$39.9万,保额终身不变,被保人在20年后的任何时间身故,其财富传承的效率都是一样的,都是2.5倍(100/39.9=2.5);若用同样的钱购买分红式保险Sun Par Protector,则可以买到的基本保额为$56.9,假定按6%的分红率不变,则被保人只要活到69岁,总保额就已经超过$100万啦;如果活到平均寿命85岁,则总保额将增长到$186万,要比相同投入情况下的U.L基本型多出$86万,财富传承效率为4.7倍,比U.L提高了86%!

夫妻二人购买一份JLTD联合保险要比各自购买一份Single保险更合理也更划算。

如果夫妻两人想同时购买终身保险以用于解决将来房产投资的增值税问题并兼顾财富的免税传承,那么,夫妻二人购买一份JLTD联合保险又要比购买两份Single(单一)保险更合理,其传承效率也更高。先从合理性方面来说:由于投资型房产的增值税“炸弹”要在夫妻最后一个身故时才“引爆”,而JLTD终身保险也是在夫妻最后一个身故时才赔出来,这刚好与房产增值税发生的时间紧相对应,无缝链接!再从财富传承的高效性方面来说,请看如下例子:夫妻两人都是47岁,标准身体等级,想购买总额为$100万分红式保险以用于解决将来投资型房产的增值税问题并兼顾传承一笔免税财富给孩子,希望能在10年内保证付清。现以购买Manulife的分红保险Manulife Par为例来加以比较和说明,选择10年保证付清,并假定分红率按6%不变:若夫妻每人分别购买$50万,则先生和太太的年基本保费分别为$37,348和$35,896,每年总付保费为$73,244,10年的总保费为$73.2万。假定两人都是87岁身故,则两份保单的赔偿额分别为:$201万和$196万,总赔偿额为:$201+$196=$397万,两份保单的财富传承总效率为:397/73.2=5.4倍;但若夫妻两人合起来买一份$100万保额的JLTD分红保险,同样选择10年保证付清,则总基本保费投入为:$63,792×10=$63.8万。假定夫妻二人87岁同年身故,则可以传承的免税资产(即那时的总赔偿额)为:$417万,财富传承效率为:417/63.8=6.5倍!从如上例子可以看出,通过将两份单一的分红保险改成一份JLTD联合保险,在购买完全相同的基本保额的情况下,在使得总的基本保费投入大大减少的同时,将来的总赔偿额反而还提高了,从而可大幅度地提升分红保单的财富传承总效率!

结论:若不考虑保险的其它功能或需求,只是从解决将来的房产投资的增值税问题并兼顾财富的最高效传承方面来考虑,则夫妻二人购买JLTD分红式保险最合理也最划算!

详情请来电咨询,或约Zoom Meeting.
 

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Q:为什么说我们为儿女购买分红保险最大的受益者就是儿女?


A:我们知道,购买保险是越早越好的:

越早购买越便宜也越安心!

对于分红保险来说,越早购买成本越低,将来的回报也越高。

这就是为什么有的父母在为自己买了足够的保险之后在有条件时也要为自己的孩子购买一份分红保险的原因。

最近遇到一对夫妇,只有一个独生子,他们想为孩子提前做一些财富积累,以助孩子一臂之力。太太通过了解,知道分红式保险很不错,特别适合孩子,所以她就想为孩子买一份,反正家里也有些闲钱不知投到哪里好。但她先生却不太赞同,他误认为:为儿子购买保险主要是让孙辈受益的。他说,他的孩子(儿子)他还是很关心的,但孙子辈的事情就太遥远了,就不是他所关心的了。但问题是:我们为自己的孩子(儿女)购买分红式保险难道真的是主要为了孙辈吗?到底谁才是“以儿女为被保人的分红保单”的最大受益者呢?

我们今天就来谈谈这个话题。让我们以如下的例子来说明:

例:假定您有一个12岁的男孩,您为他购买一份分红式保险,每年投$3575到某一保险公司的20年保证付清的分红式保险里,则他立即拥有$25万保额,最多付20年(可快付),共付$7.15万元。假定按6.05%的年分红率不变测算,他在人生各阶段的现金值/和赔偿额分别为:35岁:$12万/53万;45岁:$22万/72万;55岁:$39万/93万;65岁:$65万/118万;75岁:$105万/150万;85岁:$162万/192万。上述现金值可供您的孩子在人生的各阶段周转和使用 ;赔偿额则可为您的孩子将来的家庭提供终身的且不断增长的保险保障。假定他在65岁退休,开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,一直到84岁(假定分红率按6.05%不变,贷款年利率按4%不变),则他每年可免税使用约$4.6万,20年共可享用约$92万,假定85岁身故则还可留下约$51万的免税资产给他的孩子们(您的孙子们),这里,已减除了向银行贷款退休用钱的本金和一直未还的利息。20年逐年总投入只是$7.15万,经过长期的复利增长,最终可为您的孩子本人及他的孩子们带来总共约$143万的总回报(还未计算银行以利息的形式参与分享的那部分回报),资产将被放大20倍(143/7.15=20)。更重要的是:这个分红式保单还为您的孩子在他的人生的各阶段提供了不断增长的现金值和保险保障。

从上面例子可看出:您为儿女购买的分红式保险,最大的受益者主要是您的儿女,而不是您的孙辈,原因如下:

其一,分红保险充分利用了孩子的年龄优势和时间杠杆,提前为您的孩子(这里指你的儿女,下同)积累一个长期的财富。保单里的现金值作为一种投资回报是您的孩子本人可以动用的,是孩子终身可以享用的财富。必要时孩子本人可以将现金值部分地取出来用,也可采取保单抵押的方式将其借出来用。他可以将这些现金值用作初始的创业资金、支付买房或换房的首付、或将来支持他的孩子们(你的孙辈们)读大学的费用;也可用作万一发生重大紧急事件时的应急资金;等到了你孩子将来的退休年龄,还可最终用作补充高质量的退休生活。也就是说,分红保险里的投资回报即现金值是供您们的孩子(儿女)本人享用的,而不是您们的孙辈!

其二,您为孩子(儿女)购买的分红式保险,在孩子年轻时就为他/她锁定了一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的保险价格,可为孩子的将来节约一大笔费用。这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱可以买到更大的保额,而且这个保额是逐年增长的。 不断增长的保额 可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,从而可为孩子的将来节约一笔巨大的保险费开支。还是以本例来说明:在您为孩子购买这份保单时,由于孩子尚年幼,只有12岁,因此,从保障的角度来说,在购买时$25万的保额也许没有多大意义,但这个保额是不断增长的,等到他人到中年时,例如45岁时保额就涨到了$72万,这对他却是非常重要的,因为那个时候他也许已经是几个孩子的父亲了,对保险保障的需求非常之大,足够的保险保额对他非常重要,但若到了那个时候他才开始购买,即使他的身体条件尚好还能以标准价买到,但也会由于年龄的增长需要付出更大的代价。现在,一个45岁的男性购买完全相同的分红保险产品,同样是$25万基本保额,他每年需要支付$7965,等到您孩子45岁的年龄应该会更贵。

因此,您现在为孩子购买分红保险,也为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好了足够的保险保障,为孩子将来负担最重的中年时期减轻了很大的负担和压力,将会让您的孩子受益匪浅!

所以,从保险的保障功能方面来说,您为孩子(儿女)购买的分红式保险,最大的受益者也还是您的孩子本人。

当然,话又说回来:我们为儿女购买分红式保险,孙辈当然也是受益者之一。但孙子孙女也是我们的血脉,让他们将来同时受益也是情理之中,我们又何必去计较呢?
 

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Q:哪类投保人适合购买十年保证付清的分红式保险?

A:分红式保险以前一般只有终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay)两种类型。

虽然按一定的分红派息率不变测算,无论是Life Pay还是20 Pay,每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年,而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付,但这不是保证的。 若想在更短的时间内付清,则需要再做额外付款。

但现在,有这种需要的投保人就又有了一种新的选择, 因为现在的Manulife、Sun Life和Canada Life等公司的分红保险都新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型。

相对于Life Pay和20 Pay ,10 Pay的分红保险具有一些明显的特点和优势,例如,

可以加快付款速度,让投保人可以在10年内绝对保证付清;

可以让投保人节约总保费,提高分红保单的总体回报率;

还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,

同时长线回报也不受影响甚至还更高。但10Pay计划由于要在短时间内保证付清,

因此,在购买相同的基本保额的情况下,它的年保费要比Life Pay和20Pay贵很多(但总保费投入要少很多),而且一般也没有额外付款空间,在付款方面就没有那么灵活,所以,10 Pay计划只适合于一部分投保人(但Manulife Par的10Pay计划可通过增加一个Term Rider来另外获得一个必要的额外付款空间,这是它的另一个独特点,详情可来电咨询,或约面谈)。

今天,我们就来谈一谈这种十年保证付清的分红保险类型到底适合于哪类投保人购买。

一是适合那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度,并需要在10年以内绝对保证付清的投保人。此类投保人也许还很年轻,但他们目前手头上的资金比较充裕,也很看重分红保险的功能和优势,一定要将其作为一种必要的资产配置方式来购买一些的,但又担心时间长了资金投入不保证,想趁着近10来年资金充裕将其在10年内保证付清,这样,这种10年保证付清的分红保险类型就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,在10年甚至更短的时间内“付清”,但这是不保证的。例如,一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector,若选择20年保证付清的类型(即20 Pay),则他每年需付基本保费$68,045,假定按目前的分红派息率不变,若只付基本保费,则他至少要付13年;若每年付基本保费再加额外付款$28,000,则他只需付9年即可。但如果将分红派息率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付17年;若再加额外付款$28,000,则需付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10年保证付清的类型(即10 Pay),则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红派息率如何变化,只要投保人每年付了基本保费$125,345,在付了10年以后,就不需再付了,这份分红保单也将会终身有效了,从而再无在付款方面的后顾之忧,以后只管安享分红保险的稳定回报和好处即可!

二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单的回报来补充退休收入的投保人。我们知道,一般的分红保险计划至少也是20年保证付清的。对于一个55岁以上的被保人来说,若选择常规的20Pay计划(即20年保证付清,下同),在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身的分红来支付),15年后投保人都70岁以上了,若只为财富传承,付款到70或70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值补充退休收入,那么,他就要一边付款、一边又要用钱,这就显得有点别扭和不太合理了。 所以,此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay的分红保险计划,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个56岁的成年人,选择Sun Life或Manulife的10Pay分红保险计划,到66岁就可保证付清了,这样,他就可以在70岁以前(如67岁)开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,那么,他最好应付款15年以上即付到72岁才安心,除非他利用额外付款空间来加快付款。当然,即使选用10年保证付清的计划,也不一定非得要刚一付清就用钱,如果可能的话,应尽量先用保单外的钱来退休,将以保单抵押贷款补充退休收入的方式尽量延后,这样,就可有更多的钱可用(而且还是免税的),将来留给孩子的免税资产也更多。

三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高的长线回报、而在近10年内在付款方面又有条件作较高额年付的投保人。我们可以通过具体的例子来展示和验证:10年保证付清的分红保险,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且现金值和赔偿额都快速增长,在各个时期(包括最长线)的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高一些,从而使得它的总体回报率得以提高!

总之,对于满足条件的投保人来说,选择十年保证付清(10Pay)的分红保险计划还是有很多好处的。
 

Max Ma

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Q: 夫妻之间应如何通过购买保险来进行互相保护?


A:保障功能是保险的所有功能中最重要的、也是最独特的功能!

保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险,其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个基础之上的。若离开了这个基础,则任何的理财方式都会成为空中楼阁!

所谓的保障功能,就是收入的替代功能,即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下,通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金,这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。

期限式(Term)保险就是纯保障型的保险类型;

终身保险虽然还具有延税增值、帮补退休和财富传承等其它功能,但它同时也具有这样的最基本的保障功能。

有的朋友说,他们夫妻都已购买了足够的Term保险来主要对孩子们进行经济上的保障了 ;或者孩子们已长大成人、经济独立、已不再需要父母通过保险来进行经济保障了,而且他们也不想通过保险来传承财富和补充退休,因此他们也就不需要再购买任何的终身人寿保险了!这话初听起来有一定的道理,但细究起来却并太合理。

其实,即使你们并不看重保险的其他功能,你们夫妻之间也是很有必要通过购买一定的保险来进行互相保护的,这是因为:

其一,对于终身不要孩子的夫妻,至少应购买一个JFTD(Joint-First-to-Die)终身人寿保险来进行相互保护。这样,在任何一方不幸身故时,另一方就可立即得到全部保额的免税赔偿金,从而可让夫妻存活的一方的生活得到充分保障。虽然购买JFTD要比购买相同保额的任何一份单一保险(Single Life)要贵,但又比购买相同保额的两份单一保险的总保费要便宜,而且又不会造成浪费。例如,一对都是42岁、标准身体的夫妻,需要$60万的人寿保额来进行互相保护。若购买两份单一的保险,则每人各需要购买$60万,以购买Canada Life的20年保证付清的U.L终身保险为例,则每月需要支付的基本保费为:先生为$907,太太为$814,合计为$1721;若夫妻合起来购买$60万的JFTD保险,则每月共需付保费$1110,虽然这比为先生或太太单独购买的$60万都要贵,但比两份单一保险的总保费还是要便宜很多,这样就避免了不必要的浪费,因为两份单一保险中肯定有一份的最终受益人是别人(因为没有孩子)!

其二,对于有孩子的夫妻,即使有了足够的纯保障型的Term保险,也应尽早各购买一份终身人寿保险来进行互保 。从经济保障的角度来说,Term保险主要的保障对象是未成年的、特别是年幼的孩子。等到孩子长大成人、经济独立了,父母的保险对孩子的经济保障功能也不一定需要了,Term保险也就完成它的“使命”了。至于是否还需要通过保险来进行退休规划并兼顾传承一笔免税资产给孩子则又是另一回事了。但即使投保人并不看重、也不想利用保险的投资、退休及财富传承等这些功能,而且孩子成年后也不需要父母通过保险来为他们提供经济保障了,作为父母的我们,也还是需要一定的终身保险来进行夫妻之间的互相保护的。孩子们独立成家后,在经济上将不再依赖我们了,但我们作为父母当然也不想依赖他们,更不想因我们的任何的人生风险而拖累孩子,所以,只有夫妻之间的互相依赖和保护才是唯一正确和明智的方法,这其中就包括通过购买两份单一的人寿保险来进行经济上的互相保护,在万一一方不幸过早身故时,就有一大笔一次性的免税赔偿金赔出来给存活的另一方,用作其经济资助,维持或改善生活;或用作其年老时的治病或生活不能自理时的护理费用等情况,让存活的另一方有条件可以更好地生活下去!大家应该能想像得到:在我们年老体衰而且又痛失老伴的人生最艰难时刻,若能获得一笔一次性免税资金将是多么地珍贵和难得!可见,夫妻之间各自拥有一份终身人寿保险来进行互保是多么地重要!先“走”的一方将他/她的那份人寿保单的免税赔偿金留给存活的另一方来对其进行经济上的呵护和心灵上的安慰,后“走”的一方则将其保险金全部赔偿给孩子们留作一份礼物和纪念!如果不需要留给孩子,那么,此类夫妻同样也可以购买一份JFTD联合保险。需要补充的一点是:Term保险不宜用作夫妻之间的终身互保,因为Term保险虽然在一定的期限内(如20年)价格很便宜,而且保持不变,但在到期需Renew时价格会翻十来倍,若用Renew后的Term保险来进行夫妻间的互保,代价就太大了,是很不合适的!所以,夫妻之间无论如何都应购买一定数额的终身人寿保险来进行互保。根据自身的偏好和经济条件,购买U.L或W.L都可以。

最后,对于普通家庭的夫妻来说,都还需要购买一定的重病保险,最好还能兼具长期护理保险的功能。这也是任何一对相爱而又明智的夫妻进行互保而需要加以认真考虑、予以尽快购买的保险。

详情请来电咨询。
 

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Q:分红式保险到底具有哪些功能、特点和优势?


A:分红式保险(Whole Life)将人寿保险的家庭保障功能、延税投资功能、财富传承功能和资产保护功能等有机地融为一体,在为投保人的家庭提供基本的经济保障的同时,也为其在延税的基础上进行投资增值、积累一笔可观的财富,供投保人在人生的各个阶段周转和使用!

分红式保险虽然也是一种人寿保险产品,但它又远非一份普通的人寿保单那么简单!It’s much more than a life insurance! 综合起来说,它至少具有如下几方面的功能、特点和优势:

第一:分红式保险是一种保额不断增长的终身人寿保险。作为人寿保险的一种,分红式保险当然也具有所有保险都应有的保障功能,这个保障功能是通过投保人所拥有的保额来体现的。一般的人寿保险(如期限式Term保险和只付基本保费的U.L保险)的保额是固定不变的,而分红式保险的保额却是随着时间的推移而不断增长的,这是因为此类保险的基本保费中已经含有投资,每年都有投资回报(分红)被分配到保单里,这个投资回报都会被自动地转换成一次性付清型的增额保险,从而使每年的总保额不断增长。这种保额不断增长的分红式保险可以与投保人采用的其它方式(如房产投资)的投资增值相匹配,从而可作为一种将来保护资产增值的有效方式(详见本人的另一篇专栏文章《分红式保险如何可以保护您的房产和其它资产?》)

第二:分红式保险也是一种非常有效的延税投资增值工具。与RRSP等延税理财工具一样,分红式保险里的投资增长不需要在当年计缴增值税,这就意味着每年的增长值可作为新增投资在保单里面继续为投资人(投保人)创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的效率。特别是对于其它可用的延税投资空间非常有限的人士来说,分红式保险所产生的一个延税投资空间就显得更加弥足珍贵。

第三:分红式保险可以让您安枕无忧地享受稳健的投资回报。分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,投保人丝毫不需要为具体的投资事宜操心,尽管安享比较安全稳健的投资回报!

第四:分红式保险还是一种非常重要的退休工具。以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托,将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休生活, 不算作当年收入,不需补缴增值税,也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不了的那部分则以赔偿额的方式完全免税地留给孩子。而其它投资理财方式(除了TFSA)最终都逃不过税务的问题!

第五:分红式保险在被保人年老时也可兼作重病保险和长期护理保险来使用。分红式保险的长线回报较高,在大约20年以后现金值的增长速度较快、越到后来增长越快。分红保单中经长期积累而形成的可观的现金值,可为我们在容易生病或可能失去独立生活能力的退休后年份提供必要的“救命”资金以应急需,让我们活得有尊严、有质量,同时也不拖累后辈。由于分红式保险的短线现金值一般都不太高,因此,在短期内尽量不要动用里面的现金值。为防止在近一、二十年内不幸患重病,并保护分红保险和确保其它退休计划的实施,您可以再花少量的钱购买一份期限式的重病保险(详见本人另一篇文章:《如何合理配置分红保险和重病保险?》)。

第六:分红式保险还具有很好的财富传承功能,特别是对于长寿的被保人来说更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税传承方面来说,分红式保险对于长寿的被保人来说,其放大、传承财富的效率会更高。被保人活得越长,保单的身故赔偿额就长得越大,其通过分红式保险来传承给孩子的免税财富就越多,财富传承的效率也就越高(详见本人另一专题文章:《如何利用分红式保险来高效而又稳妥地放大和传承财富?》)

第七:分红式保险也是一种保护资产安全的最有效方式。按照加拿大有关法律的规定,任何保险产品(个人保单)都具有免债权人追索的功能,也就是说,保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的,而其它的投资理财产品一般都没有这个功能,这也是保险类产品(当然也包括分红式保险)所具有的独特优势;同时,这也是投资移民和其它高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。
 

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Q:如何做到投资房产和分红保险两不误、“鱼翅熊掌”兼而得?

马新明Max Ma 保险理财系列文章之(589)----“分红式 保险系列”之187:

A:虽然投资理财的方式有很多种,但真正适合我们普通家庭的却并不多。其中最具普遍性、而且也最适合普通大众的二种投资理财(或称之为资产配置)方式就是房产和保险投资(特别是分红式保险)。

下面,我们就先来谈谈房产和分红保险这两种常见的家庭投资方式的异同点。

先说相同点:

其一,从长线来说,它们都是稳健增值性的投资产品。分红式保险是不断增值、而且还是唯一的只升不降的资产,但它更注重的是长线的增值,并且相当地安全和稳健;而房地产从中、短期来说是有升有降的,但从长期来看,它也是会不断增值的。在房市好景时期,房产的短期增值性好;在房市不景气时,它的价格又会向下调整;房市上升和下调的综合结果,从长期来看它的增值率(年回报率)几乎与分红保险相当。

其二,分红保险和主要自住房在增值过程中都是延税的,而且二者将来在传承给孩子时也都是完全免税的!这是加拿大政府给予我们每个家庭的两个最大的税务优惠政策。您如果只是拥有自住房但没有购买一点终身保险(如分红保险),那么,你也就自动放弃了享受政府的这个最大税务优惠政策的权利,这是非常可惜的!

其三,购买分红式保险和购买房产都会让你有一定的压力,但正是这个适当的压力反而让你经过一定时间的积累后可获得一个可观的财富!你若一直租房住,固然会让你感到很轻松,但你就不能拥有一个属于自己的房产;你买一个房来住,需要每月还贷款,还需付很多相关费用,可能会让你感到压力较大,但你却可以因此而积累起一个巨大的免税财富!同理,您购买一份Term保险虽然也可以达到保障的目的,而且保费很便宜,你会感到很轻松,但等到Term保险需Renew时价格会很贵,你可能就舍弃不要了,最终你就没有任何的保险资产;你购买一份分红保险,虽然需要支付的保费较多,压力要远比Term保险大,但你在获得一个保障的同时,也在延税的基础上积累了一个可观的保险类资产,这个资产将来既可以用于补充退休生活的需要,也可以用来传承一大笔一次性免税资产给孩子!

再说不同点:

其一,投资房将来要缴交增值税后才能传承给孩子,购买太多会产生一个很大的税务“炸弹”;但保险的赔偿额无论何时传承给孩子都是完全免税的;而且保险赔偿额本身正是解决投资型房产税务“炸弹”的最有效的工具;

其二,在意外或危机情况发生时,房产有可能因为无钱支付房贷而被迫变卖,而保险则刚好相反,在危机情况发生、赔偿条件满足时赔偿额则会及时赔出来用于保护家庭,化解危机!

其三,投资房产需一次性投入大笔资金,而购买保险则只需按年或按月投入,不需占用一大笔资金。最后,投资房产需要花费很多时间和精力进行打理,而投资分红保险却并不需要自己操心,只管坐享其成。

既然房产和分红保险各有特点也各有利弊,而且又都是家庭资产配置中不可缺少的,那么,我们每一个家庭都应尽早同时进行合理配置。但如果你的家庭资金较紧张,而且你又不想因拖延两者当中的任何一种的购买而浪费其增值的机会,那么,你应该怎样做才好呢?下面是笔者的一些粗浅的意见:

若有条件,您应尽快购买自住房,而且,在自己的经济能力承受范围内,自住房应买得(或换成)适当大一些,因为自住房(指主要住宅,下同)的增值在任何时候都是免税的,同时,您也应尽早购买一份人寿保险和重病保险来保护你的房产和家庭。若条件允许,应一步到位购买带投资、退休功能的保险如分红保险;若条件有限,至少也要同时或尽快购买一份Term保险, 等一年或几年后,如果你的自住房有了一些增值,你就可以将锁定的Term保险部分或全部地转换成投资型的分红式保险。若有钱付保费更好;若暂无钱支付分红保险的保费,你也可以将房产增值的一部分以适当的方式借出来暂付一年或几年的保费,这样,你就可以做到房产和保险投资两不误,“鱼翅和熊掌”兼而得。

第二,在购买了自住房以后,如果你目前还有足够的经济条件来买一份较大的分红保险,而且你还想尽早用这份分红保险的现金值来帮助你购买投资型房产,那么,你就应该选择那些短线现金值高的分红保险类型,而且尽量作额外付款以加速现金值的增长和积累!有的保险公司的分红保险, 其短线现金值很高,长线总回报更高,而且还具有强大而灵活的额外付款功能可供利用以使得总现金值和总赔偿额更加快速地增长,这样,在必要时您就可以用保单作抵押借出一定的现金值来用作购买房产的首付。

第三,如果你的资产较雄厚,而且贷款条件和信誉都很好,想在尽早购买一份大额分红保单的同时,又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而错失更多的房产投资机会,那么,你就可以采用一种叫作IFA(即保单生效后立即将保费全额借出)的方式:您可选购短线现金值高的分红保险类型,在支付第一年的保费让保单生效后立即将保单抵押给银行,将所付保费全部借出来再用作房产投资,以后每年如此,您只需支付借款的利息即可(利息还可抵税)。所有借款的本金最终以免税的保险赔偿额来偿还,余额(即总赔偿额与借款本利总额的差额)留给孩子。您若想了解IFA的详细情况以及您是否满足条件采用IFA的方式,请来电咨询,或约Zoom Meeting详谈。
 
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