购买了分红保险,您是否要做额外付款?

Max Ma

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马新明(MAX MA)保险理财系列文章之(569)----“分红式 保险专题”之168:

我们知道,分红式保险的基本保费中已自动含有投资部分,但除了基本保费之外,还是另有一个“额外付款空间”(也称为额外付款额度)可供使用的,投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度,其投资增值就是延税的。这个额外付款额度一般要比相应的U.L保险小一些;不同公司的分红保险所给的大小也不太一样;同一公司的不同的分红保险类别(不同的付款方式)的额外付款空间也相差很大,以Manulife的分红保险Manulife Par为例:Life Pay的额外付款空间最大,一般是基其本保费的1.5倍左右;20Pay的额外付款空间较少,一般是基本保费的50%-60%;例如,一个42岁、标准身体等级的女性,购买Manulife的$100万基本保额的分红保险,若选择Life Pay(对于Manulife来说,实为Pay-to-Age 90,在这里也简称Life Pay),则年基本保费为$17612,每年的最大额外付款额度为$25633,是其基本保费的1.46倍(25633/17612=1.46);若选择20Pay,则年基本保费为$36286,每年的最大额外付款额度为$19690,是其基本保费的54%(19690/36286=54%)。10Pay的额外付款空间最少, 一般为其基本保费的百分之十几(但Manulife的10Pay分红保险比较特别,它可以、而且也只能通过另外增加一个Term Rider来获取一个额外付款空间,当然,这样它的额外付款空间也可以变得很大)。

利用分红保单的额外付款空间来做额外付款主要有如下几点好处:

一是可以加快付款速度,缩短付款年限,并使保单更安全。还是以一个42岁的女性购买$100万基本保额的20Pay的Manulife的分红保险为例, 若按6%的年分红率不变测算,则在只付基本保费的情况下至少需要付12年(即从第13年到第20年可用保单本身的分红来支付);若基于完全相同的分红率不变,在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下,则只需付7年即可(即从第8年到第20年可用保单本身的分红来支付)。通过做最大额外付款,可以将付款年数减少5年!

二是可以加速投资回报,并可提高总体回报率。如果每年都做额外付款,而付款的年数相同,那么理所当然地要比只付基本保费的情况的总体回报高了,这一点好理解。如果方案一是既付基本保费又加额外付款、但付款年数短;方案二是只付基本保费但付款年数长,二种方案的总付款额基本相同或方案一略低于方案二,那么,到底哪种方案回报更高也更快呢?还是以上述例子为例,方案一:每年既付基本保费又加最大额外付款,连付10年,总付款额为:(36286+19690)/年×10年=$56万;方案二:只付基本保费,连付16年,总保费为:36286/年×16年=$58万。假定都按6%的分红率不变测算,则上述二个方案在第5年、10年、20年、30年、40年和第45年的总现金值(单位:$万)分别为(方案一/方案二):26/15、64/39、88/77、161/143、276/246、355/317;二个方案的总赔偿额分别为:152/110、218/136、194/168、279/245、384/341、446/397。从上面的例子可以看出:方案一的总投入比方案二少$2万,但无论是总现金值还是总赔偿额却反而都要比方案二高很多,回报增值更快速,总体回报率也明显提高!

三是可以让保单在付款方面更加灵活和安全。投保人在资金充裕时可既付基本保费也做最大额外付款;在资金较紧时可只付基本保费;在资金更紧时也可暂停付款,通过累积的额外付款及其回报来支付,这样,就可使付款更灵活,保单更安全!当然,额外付款也有缺点,例如:若不做额外付款,每年用同样的总投入本来可以买到更多的基本保额。基本保额是立马就有的;而以额外付款买到的一次性付清型的增额保额(即Paid-up Addition)则是逐年增长的。另外,额外付款不会增加保单的保证现金值,换句话说,保证现金值只与基本保费有关!

那么,投保人到底是否要做额外付款呢?这也要因人而异:如果您现在有充裕的资金无处可投,或者您年纪偏大了,需要加快付款以便可以早点用保单来补充退休收入,而且您又很看重额外付款的上述优点,那么,您就应做额外付款,有多少能力就付多少年,在无能力支付时可随时停付;如果您目前除了付基本保费之外并无多余资金,或者您就是愿意付更长的时间,而且对每年基本保费的付款都有充分的安排和保证,没有任何的担心或顾虑;又或者您需要在每年相同投入的情况下所获得的基本保额更大,那么,您就不应该做额外付款,每年只付基本保费即可。

( 本文仅供参考,不构成建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问,高级保险理财经理,环球百万圆桌会会员,对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话:647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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