睿海金融原创系列(13)家族财富代代传承的终极密码!

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这张中国爷爷和美国爷爷财富传承区别描述的就是财富传承的思维差别。(这张图是保险人奉为圭臬的“财富传承宝典”,但是里面有个误区,就是刻意忽视了时间价值,中国老爷子是到临终前攒了100万分给孩子,而美国老爷子是一开始就有100万享受生活和买保险,这个差别大了,按照4%的回报率,18年就可以翻一倍。假定都在45岁有100万,85岁去世,其实留下的资产不会有这么大的差别)

从数字上分析并没有太直接的说服力,但比数字重要的是,这种财富传承手段是一种家族资产合理配置的意识。下一代人从上一代人身上获得了财富的传承,下一代人再把这种意识传承到下下一代。

统计显示,犹太民族比普通美国人的保险高10倍,比普通中国人超过100倍。因为他们很清楚财富传承与财富创造同样重要。“一张保单,三代受益”,说的就是这个道理。而分红保险是真正实现了“没事存钱,有事赔钱,老了领钱”的产品。

加拿大所有的财富传承方式都避不开一个“税”字,加拿大居民去世时其名下所有资产的增值部分要折算为当年的收入向CRA缴纳收入所得税。如果处理不当,这张临终税单是非常惊人的(安省最高税率53%一定会触及)。同时政府还要收三项费用,即遗产验证费、遗产执行费和律师费,这三项费用大约占总资产的7%左右,所以财富如何低成本高效传承给后代至关重要。

分红保险由于其保额会不断增长,而且越到后面增长得越快,最终财富的多少在很大程度上取决于受保人的寿命。保额不断增长的分红保险与其它投资(如房产投资、金融投资、养老储蓄RRSP等)的增值相匹配,有效地解决将来受保人身故后一次性大量资产增值带来的“税务炸弹”问题。

同时用分红保险来传承财富,保险的赔偿由保险公司直接支付给受益人,可避免遗嘱认证的费用和资产转移的拖延,利用分红保险转移资产具有高度的私密性,人寿保险还可避免被债权人追偿。

通过分红保险来实现传承财富的特点和优势

一是保证的确定性。在任何时候身故时都一定有一笔对应的资产(即身故赔偿金)留给孩子或其他受益人,这将是一个确定的结果,保险的一大特点就是消除不确定性,而做其他投资是需要自负盈亏承担不确定性的。

二是保证的增值性。所付出的总保费终将都会被放大成几倍、十几倍的赔偿额留给受益人,只是根据年龄、身体状况、身故时间,增值的比例和效率会有所区别,通过其它方式来传承财富,未必能确保增值。

三是保证的高效性。所有人寿保险的身故赔偿额都是免税的,因此分红保险是最具税务优惠的、最高效的财富传承手段之一。


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