《你會選擇哪個方案? 》

山蛟龙

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多伦多
作者:陳勇(資深保險顧問、財富管理專家與風險控制專家)

許多人買保險從來不看保單的policy wording,甚至連保單上的coverage summary都不看。

前兩天,有個公司的老闆讓我幫他比較一下兩個group insurance方案。對於group insurance,一般來說公司管理層與員工都非常關心牙醫部分的保額,所以我就解釋一下這兩家保險公司在牙齒服務上的保額、使用條件以及保費供大家參考。跟隨著我的解釋,大家可能會理解該怎麼看quotation,然後做出正確的選擇決定。

公司C所提供的牙齒服務保額是:每人每年1500元(洗牙每九個月一次),牙齒矯形(Orthodontic)可獲得50%賠付,終身2500元(要分兩年時間claim),除牙齒矯形之外的牙齒服務100%賠付,保費2125.45元/月(整個group牙醫保險的保費)。

公司G所提供的牙齒服務保額是:每人每年2000元(洗牙每六個月一次),牙齒服務分為(basic service, major service and orthodontic service),basic service 100% cover, major service 50% cover, orthodontic service 0% cover,保費1810.60元/月。

在我解釋其中的區別之前,如果我問大家你會選擇哪個方案,我相信80%以上的人會選擇G公司的quotation,原因是保額更高,保費更便宜,而且一年可以洗兩次牙。

G公司的方案真的更好嗎?如果你是公司的管理者,做出選擇G公司的決定,我不能說你犯了什麼大錯,但我可能會認為你考慮得不是太周全。為什麼?

G公司把牙齒服務分為三個不同級別的服務並提供不同的承保比例,包括basic, major和orthodontic, basic service可獲得100%賠付,major service只可獲得50%的賠付,orthodontic service不提供賠付。這樣的規定實際上限制了客戶的索賠。 Orthodontic service不提供賠付,那麼公司裡的許多員工家裡有小孩,需要做牙齒矯形(disgnosis and treatment for the correction of malocclusion or malposed teeth),員工們在這一項上就失去了一大筆賠付的機會,同時,光這一項無需提供賠付,保險公司就減少了好大一筆賠付支出。 Major service雖然只含有三項內容,包括bridges, jackets and crowns, full and partial dentures, gold inlays and onlays, including veneers,但公司裡那麼多員工,作為管理者,不能僅僅從自身以及自己家庭的情況來考慮這三項coverage的適用性與重要性,而要考慮到保險公司對這三項服務賠付比例的限制對員工利益損害的可能性以及保險公司為此所節約的賠付支出(導致保費更低)。買保險的目的不僅僅為了擁有一把保護傘,更重要的是在風雨來臨時,你的保護傘是否能夠起到遮風擋雨的作用。如果在賠付額度或比例受到保險條款的限制,你的利益實際上是受到了侵害,那麼你所支付的保費就有一點點浪費的感覺。有一條比較簡易的判斷標準,那就是保險公司在coverage和limitation上規定越細越多,對客戶的保障肯定越少,因為保險公司每一條每一項具體的規定都增加了索賠的難度、減少了索賠的額度,都是對保險公司自身利益的保護而不是對客戶利益的保護。規定越少,出現爭議時保險公司越處於下風,客戶的利益越是得到更大的保護。

解釋了這麼多,歸結為更簡單的一句話,那就是:一分錢一分貨,便宜沒好貨。

至於G公司更高的保額,只是一個障眼法,當保單裡頭賠付項目被細化、coverage and percentage被限制,保額是空有其表的東西,對客戶沒有任何意義。若非說有意義,那就是對客戶具有欺騙性。

一般來說,大公司知名公司不會願意在賠付上跟客戶斤斤計較,而會把公司形象與聲譽看得更重,小公司因為競爭不過大公司,只能在價格上面做文章,但又打不起價格戰,只能耍一些不入流的把戲,利用客戶對保險不懂的緣故而獲得生意。

另外,大公司在賠付服務上非常的干脆與及時,而小公司喜歡扯皮,跟客戶爭來爭去,就為了少賠付一點或者慢一點把錢給客戶。客戶跟小公司deal一般都是要犧牲時間的,特別是在賠付的時候。

Group Insurance裡還包含有Life\AD&D\Critical Illness\Drugs\Extended Health( Health Practitioners Service, Eyes exams, glasses, hearing aids, ambulance, private duty nursing, travel insurance, and so on\,每一項內容,不同公司的規定都有所不同,企業客戶在購買時還是需要一個專業的保險顧問。這類業務我做得不少,企業主朋友們有這方面問題,歡迎諮詢。

類似的保險條款在各種不同保險品種裡都不同程度地存在,我就不在這裡舉更多的例子了,希望大家在購買保險之前認真了解清楚coverage summary and limitation and percentage。有問題歡迎聯繫我諮詢。

此文僅為信息參考,非任何形式的保險意見或建議。若您有保險方面的問題,請諮詢專業合格的保險顧問或者直接與本人聯繫,我將會根據您的財務狀況以及保險的需求給出建議供您參考。本人電話:4163004768。
 
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