如何在必要时可在最短时间内将您的分红保单保证付清?

Max Ma

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之(601)----“分红式 保险专题”之190:

从付款方式(或者说从保证付清年数)方面来说, 分红式保险有终身付款和有限年份保证付清两大类型。

所谓的终身付款,其实就是付到100岁(Manulife的分红保险比较特别,它只需付到90岁)。但无论是哪种类型,其实都不需要真正从口袋里掏钱付足这么多年,投保人在付了一定年数后就可以选择用保单中的分红来支付(即采用Premium Offset的方式),但这是不保证的:将来到底要从口袋里掏钱付多少年才能保证保单终身有效则取决于将来保单实际的分红率的高低!

有的投保人购买分红保险,可能需要在最短的时间内将保单保证付清,这如何才能做到呢?这正是本文所要讨论的问题。

一.采用一次性付清的极端方式。必要时您可以只做一次性付款就可将保单保证付清,这其实就是一次性投入一笔钱来购买一个与分红保险的付款方式相对应的年金(Annuity)来逐年付款。

例如,Life Pay的分红保险可用一个Life Income的终身年金来付,20 Pay(即20年保证付清,下同)的分红保险可用20年期的Term年金来支付,详见本人另一篇专题文章:《采用一次性付款购买分红式保险有什么利与弊?》。这种采用一次性付款的方式占用的资金太多,而且锁定了一大笔资金让其失去灵活性,所以,这并不是很多人所喜欢的。让我们继续探讨如下几种快付方式:

二.采用10Pay或8Pay的快付方式。

所谓的10Pay或8Pay就是10年或8年保证付清的方案或方式。在开始实施新税法的2017年以前,分红保险的保证付清型方式只有20 Pay的类型,但自从2017年开始就大不一样了,前三大保险公司都先后推出了10Pay(即10年保证付清,下同)这种快付方式,其中,Sun Life最先推出,Manulife紧随其后,然后Canada Life也赶紧补上!同时,Sun Life还推出了一种更短的付款方式8Pay(即8年保证付清,下同)。所以,如果您要购买一份分红式保险又想在10年以内以最快的速度保证付清而又不想把一大笔钱一次性锁定,那么,您就可以选择购买10 Pay或8 Pay的分红保险!相对于20 Pay来说,由于10 Pay和8 Pay的付款时间缩短了,因此,在购买相同基本保额的情况下,年付保费要贵很多。

以一个46岁的非吸烟男性购买$100万保额的Sun Par Protector(20Pay& 10Pay)和Accelerator(8Pay)为例,若选择20 Pay,则年保费为$34,835,20年总付保费为$69.7万;若选择10 Pay,则年保费变为$64,095,10年总付保费为$64.1万。10 Pay相对于20 Pay,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,同时各时期的总现金值和总赔偿额都要比20 Pay的高,这就是快付的好处!但8 Pay却与10 Pay大不一样:不仅其年付保费不按比例地大幅度增加,变为$91,343,而且总付保费($73.1万)反而要比10 Pay的$64.1万和20Pay的$69.7万都要高!一般来说:在购买相同保额的情况下,保证付清年数越短,每年基本保费就越高,但总付保费还是应该越低才合理!10 Pay相对于20 Pay就符合这个规律,但8 Pay却并不符合这样的常规,这是为什么呢?这是因为:这里的10 Pay和20 Pay都属于同一个产品类型即Sun Par Protector的两种付款方式,而8 Pay则是另一种分红保险产品类型即Sun Par Accelerator。不同产品类型的表现方式当然是不一样的:8 Pay的分红保险不仅年保费大幅增加,而且总投入也增加,但其总现金值和最终的总赔偿额也都明显高于20 Pay和10 Pay的分红保险。

三.选用Life Pay或20Pay的方式,但在有条件时尽快往保单里做最大化的额外付款。采用这种方式可以让每年必须要支付的基本保费最少化,让保单付款更轻松、更灵活!但在保险申请时最好能同时申请一个最大的额外付款空间以备使用,必要时或有闲钱时可尽快往保单中做最大化的额外付款,这样也同样可以达到将分红保单尽快付清的目的。20Pay的每年最大额外付款额度一般是其年基本保费的60-70%,如果每年都坚持既付基本保费又做最大额外付款,则总付8-9年,保单就非常安全了;Life Pay的每年最大额外付款额度的比例要高很多,一般是其年基本保费的1.5倍左右,如果每年都坚持既付基本保费又做最大额外付款,则总付6-7年,保单也非常安全了。有的保险公司如Manulife的分红保险,它的最大额外付款空间不需要另外申请,只是随着主保险的获批就自动具有了,而且当年不用时也可以累积在那里以备将来使用,使用起来非常灵活和方便,而且在必要时还可以通过增加一个Term 附加险来使得分红主保险的最大额外付款空间进一步增加,从而可以让保单在有条件时更快地被付清。

四.选用10Pay的方式,并在有条件时再利用它的额外付款空间(如果有的话)尽快往保单里做最大化的额外付款。10Pay方式已经是快付方式了,其年基本保费已经是20Pay的1.8倍左右啦,所以,它一般不再具有额外付款空间了,但个别公司还是提供了少量的空间,而Manulife则也可以通过增加一个适当的Term附加险来产生一个投保人所需要或所看重的额外付款空间,这也是Manulife的分红保险的独特性之一。详情可来电咨询,或约Zoom Meeting。

( 本文仅供参考,不构成建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话:647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览Max Ma的专业理财博客:www.msunfinancial.com/blog,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 

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