养娃tips: 一个奶爸如何给小孩搭建小金库

ma19871231

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2016-03-29
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许多爸妈问: 给小孩买分红保险值得吗?

回答这个问题,要从明白分红保险的基本原理开始。

分红保险英文名: Participating Life Insurance, 终身寿险的一种

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从交保费第一天就有保障,且将来一定会赔付。所交保费扣除保险成本后,参与保险公司的投资;获得免税分配的红利。红利可以使用,或者留在保单里进行再投资, 给保险带来相应的复利增长。

明白了基本原理,给小孩买分红保险的优势就很明显:

01

年纪越小,承保风险就越少


用最低的保费锁定孩子的终身保障, 免去了将来更高的保险支出。

02

帮孩子建立小金库


18岁以后,保单可以转给小孩;求学、成家、买房、养老。人生各个阶段周转资金,都可以从保单里取or借。做为保单持有人,可以全权支配保单里的钱。再加上分红寿险可以免受责任及债务风险的牵连;一旦个人,生意或企业遇到财务或责任问题, 保单的分红收益和保额都不会被纳入债权人追讨的范围。

03

资产传承的时间价值+税务优势


前面说到的,小孩买保单因为年龄小、价格便宜;结合复利增长的效应。通过长期持有,会享受保单带来相当可观的回报,而且免税增长。

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举个例子:

一对父母用每月牛奶金$280给刚出生的女儿买了份25万的分红险,20年付清,一共6万7。30岁保额61万6;40岁83万8;在18岁以后,还可以在不体检的情况下,最多增加保额50万。


随着孩子长大成人,对家庭保障的需求也会增加;帮助他们支撑起保护家庭的责任。而40岁的女性,买同样保额的分红险;20年付清,需要年付2万3。


66岁至85岁,她可以每年借或者取5万补充退休收入,一共使用100万。如果直接取,到100岁还可以给子女留下140万资产。如果是借,即使不还利息,到100岁能给子女留下170万资产。如果不用保单里的钱,最后可以留下460万。


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有余力的家庭肯定想给子女最好的规划,但要先确认:


01 家长自己的保险规划到位了吗?


家长是家庭的顶梁柱。顶梁柱在,遇到任何风险,财务上都有可能想办法解决。但如果顶梁柱出了事情,整个家庭财务就会陷入困境。

02 家庭现金流够吗?

分红保险意味着一份固定支出,金额多少要结合情况量力而为;要避免半途而废带来的损失。



我在刚有小孩的时候,给自己买了一份分红保险。家庭收入不算富足,为什么选择相对较贵的险种呢?

因为符合家庭的需求:


家庭需要保障。 当时太太不上班,我做为家庭的主要收入来源。如果出了意外,太太会得到一笔钱以缓解家庭急需。


建立备用小金库。 前面提到过,保单里的钱只有保单持有人可以使用;不会被纳入其债权人追讨的范围。这种情况发生的概率很低, 但有备无患总是好的。


强制储蓄。银行的存款利息实在太低。分流一部分资金到这里,不需要自己打理;风险非常低,通过长期持有可以免税增值,给将来退休做些准备。


不给孩子留烦恼。家长百年之后,孩子们可以用这笔钱来交付增值税、遗产认证费用等等。同时,用于以上费用之余,也算是给小孩留些资产尽父母之责。


当然,每个家庭对现金流的需求、债务和风险的承受能力都不一样;具体情况还要具体分析。投资者们在执行投资方案前,一定要多看看,多问问。


疫情到了第N波,很多人从焦虑变得疲惫,长期在家上班眼瞅着自己变得灰头土脸更是让人抑郁,希望大家都能开心一点儿。祝你工作顺利!平平安安!


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RBC Life, Health & Wealth Advisor

伤残 & 重病保险 / 基金投资 / 人寿保险

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Louis Ma

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