为什么说在高息时代采用“一次性付清保费”更划算?

Max Ma

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马新明(MAX MA)保险理财系列文章之(627)----“分红式保险系列”之209:


在加拿大,保单本身其实是没有一次性付清这个功能的。

所谓的“保费一次性付清”,其实就是另外又购买一个年金(Annuity),再用这个年金来分年或分月支付保费。由于年金有一定的利息回报,因此,一次性投入购买年金的钱就会少于按常规方式付款的总保费;年金的回报率越高,二者的差额就越大,可节约的总保费就越多,即:“一次性付清保费”就更划算!而年金的回报率与利率成紧密的正相关:当利率上升,利息较高时,年金的回报率就越高,采用年金方式一次性支付保费所节约的总保费就越多,换句话说就是:在高息时代,采用“一次性付清保费”的方式会更划算!


下面,让我们举例来说明:

一个42岁、标准身体等级的男性,购买某公司的$100万的分红保险,选择20年保证付清,每年基本保费为$28830。

假定将来实际付款也是20年,则20年共需投入$57.7万。如果他采用一次性付款,下面是2022年升息前后的情况:

若按2022年首次升息前的利率来计算,则他需要投入约$46万才能达成此目的,是按常规方式支付的总保费的80%即8折(46/57.7=80%),可节约20%的总保费。具体的操作方法同下。

若按2022年第4次升息后的年金回报率计算,则他只需要投入$39.9万即可,只是按常规方式支付的总保费的69%,还不到7折(39.9/57.7=69%),共可节约31%的总保费!具体的操作方法就是:用这$39.9万的一次性投入来购买一个20年期的Term Certain年金,再用这个年金每年定期产生的一个固定收入即$28830来自动支付每年的基本保费(我们就权且将这种方式当作一次性付清保费吧)。

有人愿意采用这样的方式来一次性支付保费自然是有其一定的道理或原因的。

一是可节约总保费,提高保单回报率,上面例子已说明了这一点。

二是可以保证保单的绝对安全,让投保人无任何后顾之忧。

三是通过年金锁定的那一笔钱是受法律保护的,不受任何债权人的追讨。

当然,采用这种方式来一次性付清保费也有它的缺点,最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的,只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人。另外,采用年金方式支付保费也会一次性占用投保人一大笔资金,这其实就是一个机会成本(Opportunity Cost)。投保人在其它方面的投资理财渠道越多和赚取更高回报的潜力越大,这个机会成本就越高。

那么,到底是否应采取一次性付款方式来支付保费呢?这要因人而异:如果您现在有一大笔闲钱没有更好的投资增值渠道,将来您也不需动用这笔钱,而且您就是要锁定这笔钱来作为支付保费的专用款(兼顾免追索的考虑)来确保这份保单的绝对安全,同时您主要看重的是这份分红保单给您带来的诸多好处而不是这笔钱本身的回报高低,那么,您就适合采用此方式来“一次性付清保费”,特别是在高息时代!否则,您可能还是采用其它更加灵活的付款方式更好一些。



( 本文仅供参考,不构成建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会终身会员,对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话:647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览他的专业博客www.msunfinancial.com/blog,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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