10Pay的分红保险更适合哪类人?

Max Ma

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之(648)----“分红式 保险专题”之219:

分红保险以前只有终身付款(简称Life Pay)和20年保证付清(简称20 Pay)两种类型,但现在几乎每家公司 都新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型。相对于Life Pay和20 Pay ,10 Pay的分红保险具有一些特点和优势,

例如,可以加快付款速度,让投保人可在10年内绝对保证付清;

可以让投保人节约总保费,提高分红保单的总体长线回报率(指最终的产出/投入比,下同);

还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长,大幅提升保单的价值,

同时长线价值也不受影响甚至还更高。

但10Pay计划由于要在短时间内保证付清,因此,在购买相同基本保额的情况下,它的基本年保费要比Life Pay和20Pay贵很多(当然,基本总保费投入也少很多),而且一般也没有额外付款空间或很少,在付款方面就没那么灵活,所以,10 Pay计划只适合于一部分投保人。


但个别公司的10Pay的分红保险也可通过增加一个Term Rider来获得一个较大的额外付款空间,详情可来电咨询。

今天,我们就来谈一谈这种十年保证付清(即10Pay)的分红保险类型到底更适合于哪类人购买。


一是那些在10年内手头上有较多闲置资金、又想加速付款,并需在10年内绝对保证付清的投保人。此类人也许还很年轻,但他们目前手头上资金比较充裕,也很看重分红保险的功能和优势,需要将其作为一种必要的资产配置来购买,但又担心时间长了资金投入不保证,想趁着近10来年资金充裕在10年内保证付清,这样,这种10Pay的分红保险就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度,在10年甚至更短的时间内“付清”,但这不一定是保证的。以一个46岁女性购买$200万保额的分红保险Manulife Par 为例,若选择20 Pay,则她每年需付基本保费$78,068,假定按目前分红率不变,若只付基本保费,则她至少要付12年;若每年再加额外付款$30,000,则只需付8年即可。但如果将分红率假定为目前的Rate再减2%不变,那么,若只付基本保费,则需要付15年;若再加额外付款$30,000,则需付11年,也就是说,都需付款10年以上!但若选择10 Pay,则每年需付基本保费$139,871。这是可以在10年内绝对保证付清的,也就是说,无论将来的分红率如何变化,只要投保人每年付了基本保费$139,871并付足10年就不需再付了,这份分红保单也就终身有效了,从而再无付款方面的后顾之忧,以后只管安享分红保险的稳定回报和好处即可!

二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单来补充退休收入的投保人(也是被保人)。 例如,对于一个55岁以上的投保人(也是被保人)来说,若选择20Pay,在只付基本保费的情况下,他要付15年以上才安心(剩下年份可用保单本身价值来支付),15年后投保人都70岁以上了,若只为财富传承,付款到70岁以上都无所谓;但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值来补充退休收入,那么,他就一边要往保单里付款、一边又要依托保单用钱,这就显得不太合理了。 所以,此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay的分红保险,这样就可以在10年内保证付清了。例如,一个54岁的成年人,选择10Pay的分红保险计划,到64岁就可保证付清了,这样,他就可以从65岁的标准退休年龄开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划,那么,他最好付款15年以上即付到69岁以上才安心,这样,他最早也要到70岁才能开始用钱,除非他利用额外付款空间来加快付款。当然,即使选用10Pay计划,也不一定非得一付清就用钱,也应尽量先用保单外的钱来补充退休,将以保单抵押贷款补充退休的方式尽量延后,这样就可有更多的钱可用,将来留给孩子的免税资产也更多。

三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高长线价值、而在近10年内又有条件作较高额度年付的投保人。我们可以通过具体的例子来展示和验证:在购买相同基本保额、并只付基本保费的情况下,选择10年保证付清(即10Pay)的分红保险类型,虽然年付保费增加了,但总付保费却减少了,而且现金值和赔偿额都快速增长,在各个时期(包括最长线)的总现金值和总赔偿额都要比20Pay或Life Pay的分红保险类型高一些,从而使得它的总体回报率得以提高!

总之,若条件允许,选择十年保证付清(10 Pay)的分红保险计划还是有很多好处的,详情请来电咨询,或约面谈!

( 本文仅供参考,不构成建议,具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会终身会员,对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话:647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览作者的保险理财博客:www.msunfinancial.com/blog,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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